强化数字金融赋能 建设雄安“未来之城”

农村中小银行结合雄安新区数字人民币试点、金融科技创新监管试点的政策优势，在农业与农村领域应用数字化服务模式，不断拓展数字支付场景、线上信贷模式，以技术赋能农业生产，提升效率，助力城乡融合。

石光

数字金融是契合数字经济发展态势，以数据要素与数字技术为核心驱动力，驱动金融产品迭代与服务模式革新的新型金融业态。该业态具备打破传统金融服务的时空桎梏、提升资源配置的精准度与效率、显著压缩金融服务运营成本等突出优势，是推动金融领域高质量发展、赋能金融强国建设的核心路径。农村中小银行结合雄安新区数字人民币试点、金融科技创新监管试点的政策优势，在农业与农村领域应用数字化服务模式，不断拓展数字支付场景、线上信贷模式，以技术赋能农业生产，提升效率，助力城乡融合。

农村中小银行数字金融创新赋能雄安数字建设的基础与优势

2022年8月2日河北雄安新区管理委员会发布的《关于全面推动雄安新区数字经济创新发展的指导意见》，明确提出要大力发展数字经济核心产业，依托大数据、云计算、人工智能等技术推进农业现代化，增强农业竞争力与农民福祉，并致力于构建数字乡村治理体系。上述规划通过构建数字化生态、鼓励技术赋能和模式创新，旨在系统性地引导和满足这些基层需求，推动金融服务与乡村数字化建设深度融合，从而最终实现城乡一体化发展与农民福祉提升的战略目标。

（一）本土数字场景优势

1.物理与数字网络融合的渠道覆盖优势。相较于大型商业银行，雄安农村中小银行在县域及以下乡村地区拥有更为密集、布局历史悠久的网点与业务服务。这一实体优势不仅是传统金融服务的触达点，更构成了数字化转型的坚实基座。依托现有网点体系和扎根社区的人缘地缘优势，农村中小银行能够以较低成本、较高效率，将数字支付工具、线上生活缴费、基础金融咨询等标准化数字服务快速渗透至乡镇与行政村，有效弥补了线上金融服务在乡村地区可能面临的“最后一公里”覆盖短板，为构建全域性、无死角的乡村数字金融基础设施提供了现实路径。

2.基于深度洞察的场景需求精准适配优势。长期的在地化经营使农村中小银行对辖内经济生态具有深刻的“隐性知识”。他们不仅理解传统农户的季节性资金周转规律，更能敏锐把握雄安新区建设背景下催生的新型农业经营主体（如家庭农场、合作社）对线上供应链融资、数字化财务管理等服务的需求。这种对本地化、细分化场景需求的深度洞察，使其在数字金融产品研发上能够超越标准化模板，进行更具针对性的功能设计与流程优化，从而推出与本土农业生产周期、产业特征及服务需求高度契合的解决方案，提升服务的有效性与客户满意度。

3.高信任度客群关系转化的生态联结优势。数字金融在乡村的推广，核心障碍之一在于信任壁垒。农村中小银行通过与县域内农户、小微企业及社区组织在长期信贷、储蓄等业务往来中建立的稳固且富有情感的客户关系，积累了深厚的社群信任资本。这种基于人际互动与历史合作的信任关系，能够有效转化为数字产品推广初期的接受度与使用黏性，显著降低用户教育成本与市场导入阻力。农村中小银行可将既有客户关系网络作为“初始用户群”和“传播节点”，通过熟人社会的示范效应，加速培养农村用户的数字金融使用习惯，构建一个以机构为核心、基于信任的数字金融服务微生态，为更复杂的数字信贷、数字理财等服务的渗透奠定坚实的社群基础。

（二）数字金融前期实践基础

雄安农商银行（雄安农信）根据地域特点，拓展数字人民币应用场景建设。建立雄安花卉交易市场和容西安易便民市场2个数字人民币应用场景，建立5个数字人民币工资代发场景，累计代发8064笔，金额3981.1万元。

截至2025年末，雄安农信累计开立数字人民币钱包11.57万个，拓展数字人民币客户3.19万户，数字人民币聚合商户1.05万户；办理数字人民币交易笔数4.97万笔，交易金额10888.87万元。

农村中小银行数字金融赋能雄安“未来之城”建设的优化路径

（一）强化党建引领，构建数字乡村建设的协同保障体系

首先，着力推动基层政策执行贯通“最后一米”。乡镇及村级组织是落实数字乡村相关政策的关键执行者。为此，一方面应持续加强基层组织队伍建设，通过政策培训与思想教育相结合的方式，提升基层工作人员对政策的理解和执行能力；注重选拔与培养具有创新意识和实践能力的基层骨干，积极营造鼓励探索、务实担当的基层工作氛围。另一方面，应深入乡村开展实地调研，在广泛宣传数字乡村政策内涵的基础上，科学引导村民参与政策监督与实施过程，并依据群众反馈及时优化政策举措，从而保障数字乡村建设稳步高效推进。

其次，深化金融科技在乡村治理中的融合应用。积极运用大数据、云计算等金融科技手段，推动乡村治理向数字化、智能化转型。通过构建统一的数据平台，实现对乡村事务的精准化管理与服务，提升乡村综合治理的信息化水平，打造覆盖基层的“一体化治理网络”。可设立专职化的网格管理队伍，完善网格化服务机制。同时，应坚决守住安全与发展底线，增强粮食安全领域的数字化支持能力，完善防止返贫的动态监测与帮扶机制，加强乡村网络与数据安全防护，切实强化信息化建设的支撑保障作用。

（二）优化中小银行治理机制，发挥省级机构的统筹支撑功能

在省级农信体系持续深化改革的背景下，应进一步理顺省、县两级法人治理结构，强化省级农信机构对县域农村金融机构开展数字金融业务的支撑与引导作用。省级机构可牵头搭建统一的技术服务平台，提供标准化、模块化的数字金融产品与解决方案，以提升基层行社数字化转型的效能。

同时，可参照《金融数字化能力成熟度指引》等相关规范，在制定适用于中小银行的数字能力评估体系时，充分考虑机构类型、规模及区域特点，将符合地方实际与市场需求的指标纳入评价范围，使相关标准能更切实地引导中小银行进行数字化转型过程中的自我评估与完善，助力其适应数字化发展趋势，增强可持续竞争力。

（作者系河北省联社雄安农信发展改革管理部党委书记、主任）