昨天有一个朋友，说手上钱很多，长期都放银行不是办法，想买保险，问我意见。我和他说了三个观点：

第一、保险先买重疾险，就和买车险一样。有了后，你买的主要是理财险。

第二、保单基本看不懂，奥数一样复杂，它制造幻觉让人觉得收益很高，但你一定要知道，不可能。保险公司的长期投资假设是4，扣除运营成本和利润后，你的长期期望值可以是3-3.5。这很不错了。所以还是有价值的。这个预期值，和你买房子差不多，类似你找到3-4个点租金回报的房子。另外，分红险有保底，保底大概1.5个点左右，和你现在买银行理财差不多。

第三、保险有逼债避税的功能，有些保单，在子女传承上有特殊价值。如果有需要，可以作为资产配置买很多。

第三、（想不通看观点2）。