以消费者视角，看待医保个人账户
近日，央视财经一则关于日用品“穿”上医疗器械“马甲”并可刷医保卡购买的调查报道，迅速引发社会广泛关注，也将医保定点药店推至风口浪尖。
然而，在一片对药店的质疑声中，与健康消费直接相关的问题也浮出水面：医保个人账户的本质是什么？合法使用范围如何界定？其背后承载的政策导向与社会价值又该如何理解？
01
医保个人账户，是不是“救命钱”？
首先，我们要厘清一个基本概念：医保个人账户究竟是什么钱？
我国城镇职工基本医疗保险制度自1998年建立之初的设计，就采用了社会统筹与个人账户相结合的模式。统筹基金的核心是“社会共济”，大家共同积攒起来用于抵御疾病风险，是真正的“救命钱”。而个人账户，从属性上看，具有个人所有、专项用于医疗健康消费的特点，它也是参保人及其家庭用于日常健康管理的“专项储蓄”。
因此，如果将个人账户与统筹基金完全等同看待，这是一种误解。医保个账的设计初衷，正是为了鼓励参保人用于日常的自我药疗、健康保健，处理“小病小痛”，避免无论大小病都涌向医院，从而节约更为宝贵的统筹基金和公共医疗资源。消费者在定点药店，使用个人账户购买符合国家规定的、与健康相关的商品，是行使个人的合法权利，也符合国家引导健康消费、预防为先的政策导向。
02
械字号≠日用品，个账支付是否合规？
回到央视报道的焦点——“械字号”产品。争议点主要在于：这些产品是否可以用个账支付？药店销售是否在打擦边球？
按照国家相关政策规定，城镇职工医保个人账户的使用范围明确包括“可在定点零售药店支付购买药品（准字号药品、中药饮片）、医疗器械（食药监械字、药监械字）和消毒用品（卫消字）费用”。此外，为提高基金使用效率，政策还允许个人账户实现家庭成员共济使用。这一系列规定，清晰地划定了个人账户的合法使用边界。
这意味着，消费者在药店刷个人账户购买这些带有“械字号”的产品，行为本身是合法的。此外，报道中“穿马甲”的比喻虽然形象，却可能误导公众，让人误以为“械字号”只是日用品为了进入医保通道而进行的包装。这忽视了医疗器械作为专业健康产品的不可替代性。
可能有消费者会疑惑，这些械字号产品看起来和普通快消品功能相似，为何要单独列为医疗器械？关键在于其生产标准和使用场景的特殊性——械字号产品生产环境通常需要达到无菌或高洁净度标准，质量标准、安全性与普通快消品有着天壤之别。
以械字号卫生巾为例，近年来普通卫生巾质量安全问题频发，而械字号卫生巾在抗菌、无菌级别上的要求，对于处于经期或术后等特殊时期的女性而言，是一道普通快消品无法提供的健康屏障。
再如牙科清洁器，对于牙周炎患者，它是日常口腔护理和辅助治疗的专业工具，其效用并非日用品可以替代。还有械字号棉柔巾，在婴儿护理、皮肤伤口清洁等场景下，其低敏、无屑、高洁净度的特性，是普通棉柔巾难以取代的。
这些产品因其相对较低的价格，使其应用场景可以覆盖部分日常需求，但绝不能因此否定其医疗器械的专业本质。它们的存在，恰恰满足了消费者日益多元化和精细化的健康管理需求。
当然，这次事件也暴露出药店行业在专业服务上的短板。部分店员未能清晰、准确地向消费者说明产品的医疗器械属性、核心功能与适用场景，这无疑损害了行业的专业形象。我们呼吁，药店从业人员必须加强学习，提升专业素养，准确向消费者说明产品属性，引导消费者根据自身健康需求合理购买，真正成为消费者的健康顾问。
03
在困境中前行，药店是健康中国不可或缺的基石
纵观近年，国家医保局持续加强对定点药店的监管，打击欺诈骗保行为成效显著，药店行业的合规水平大幅提升，以往那些用医保卡刷米、刷油的违规行为已基本绝迹。
长期以来，实体药店作为医疗卫生体系的重要末端，其社会价值不容忽视：它们是日常用药的保障站、是用药咨询的窗口、是慢病管理的哨点，在特殊时期更是承担了应急保供和疫情监测的重任。从国际经验看，无论是欧美还是日本等地，结构完善的药店体系与医疗机构协同互补，是控制医疗成本、提高医保资金使用效率的关键一环。
然而，当下实体药店正面临前所未有的生存压力。电商的冲击日益加剧，关店潮已然成为客观现实。在这种情况下，我们更应理性看待行业发展中的问题，以全社会的视角深度思考，才能让药店行业持续发挥健康保障作用，守护好这条关乎民生健康的“最后一公里”。
—END—
版权声明：
本公众号/视频号/站内的所有内容，包括但不限于文字、图片、音频、视频、图表等，其版权均归中康控股（02361.HK，指中康控股有限公司及/或其子公司、控制的其他实体）所有，未经授权者不得擅自转载、摘编或以其他任何方式使用上述内容。如需使用，请通过电子邮箱【pr@sinohealth.cn】获取书面授权，并请注明出处及保持信息准确、完整。违者将依法承担法律责任。
免责声明：1.本公众号/视频号/站内文章涉及的行业数据及相关市场预测，为采用科学研究方法、算法及分析模型融合多元数据估算得出，受抽样范围、统计参数、研究方法、技术发展等因素的综合影响，可能存在一定的固有偏差。
2.本公众号/视频号/站内图文承载的信息或观点不构成任何用药或投资的意见或建议，本公众号/视频号/本站对使用相关图文造成的损失不承担任何法律责任。
商务合作 请联系：hejing@sinohealth.cn