银行：信用分数和惩罚性利率

在美国，信用分数（FICO Score）确实是通过“借钱并准时还钱”积累出来的。

信用组合（Credit Mix）： 信用分数喜欢看到你同时处理不同类型的债务（如信用卡这种循环贷款，以及车贷、房贷这种分期贷款）。

按时还款： 这是占分最高项（35%）。如果你不贷款、不使用信用卡，你的信用记录就是“薄信用（Thin File）”，在申请大额贷款（如房贷）时反而会受阻。

利用率： 关键在于你借了多少但没花掉多少。如果你信用卡额度 $10,000$，你只用 $1,000$，分数会很高；如果次次刷爆，分数反而会跌。$中国银行(SH601988)$ $美国银行(BAC)$ $招商银行(SH600036)$

Overdraft（透支）通常指借记卡/支票账户： 当你银行卡里没钱了却强行消费，银行会收透支费。这通常不是按 1% 收费，而是固定金额（比如每笔 $35 美元）。这对穷人来说是非常高昂的成本，是银行