上半年保费增速41%，超赔付8个百分点，新能源车险盈利拐点到了？

根据行业交流数据显示，今年上半年，新能源商业车险签单保费约661.7亿元，同比增长41.44%，远高于全行业车险（包括商业车险和交强险，下同）保费同比增速（3.27%）。而这也反映出国内新能源汽车快速发展的势头，数据显示，上半年我国新能源汽车产销量分别为696.8万辆和693.7万辆，同比增幅均超40%，该数据也能与上半年新能源车险保费相印证。

而在大家都非常关心的新能源汽车理赔方面，数据显示，上半年，新能源商业车险已结赔付额同比增长33.32%，这里就出现了非常值得行业探讨的一个现象，即已结赔款增速低于保费增速8.12个百分点。

我们以2024年数据作对比，2024全年新能源商业车险保费收入同比增长52.93%，已结赔款同比增长63.47%，已结赔款增速高于保费增速10.54个百分点，因此今年上半年新能源车险业务风险逐步改善的特征已经较为明显。

一直以来，新能源车险高增长、高保费、高赔付的“三高”特征备受行业关注，近年来，险企通过精准定价、限制高风险业务、加强风控等措施，部分缓解了赔付压力，新能源汽车技术迭代（如安全配置提升）和车主驾驶熟练度提高，也逐步降低出险率，使得赔款增速低于保费增速。

1

回望来时路：三大难题成新能源车险发展最大掣肘

回望新能源车险一路走来的历史，定价难、渠道难、理赔难是始终悬在行业发展史上的达摩克利斯之剑，解决这三个问题，自然也就成为了破局的关键。

具体来看，与传统燃油车相比，新能源车险面临三个结构性难题。

定价难：与传统的油车相比，新能源汽车的电池成本占比达到了40%，一次事故碰撞可能导致全损，智能驾驶系统维修成本更是传统部件的3倍。而且在如今各大车企价格战下，新能源车辆贬值速度也快得惊人，上个月20万的车本月骤降至15万的情况也屡见不鲜。

因此面对以上情况，保险公司精算模型失灵，定价成为了新能源车险行业的普遍难题。

理赔难：新能源汽车的零部件价格昂贵是众所周知，比如某新势力车企品牌的大灯维修费用高达2.5万元，相当于奥迪的3倍。因此对于保险公司而言，理赔时的赔付金额往往较高，是造成亏损的主要原因。而对于车主而言，在高维修成本、高出险率下，导致的理赔流程复杂和服务体验差，也成了和保险公司产生矛盾的根源。更有部分新能源汽车品牌的突然倒闭，车主连更换零件的渠道都没有。

渠道难：在运营方面，传统车险和新能源车险有很大的区别。传统车险主要依赖线下销售或人工服务，而新能源车险更依赖于高效的数字化平台来满足年轻车主群体的需求。新能源车企更多的是采用直营模式，比如特斯拉采用直销模式掌控用户全生命周期，新车投保率高达90%，相关保险服务也全都线上化，保险作为这购车中的一环，已经跟“金融贷款”一样常规化。而部分中小保险的渠道难以触达新能源汽车车主。

所以在这样的背景下，车企以电商级体验为标准的数字化运营，倒逼保险公司用“车商接口”替代低效的网销接口。

面对以上新能源车险的困局，有不少保险科技公司开始充当“破冰者”的角色，通过十年时间重构车企、保险公司、客户三方的连接器。

2

难题如何破局：行业需要更多破冰者

车车科技便是其中的代表公司，以车车为例，该公司成立于2014年，并于2023年9月在纳斯达克成功上市，是一家专注于保险数智化AI技术研发与创新的科技公司，主要以智能网联汽车保险平台为核心，提供端到端全周期的保险数智化AI解决方案。

对于车企而言，其核心需求就是无非有三点，第一是确保新用户的投保率，尤其针对部分冷门车型；第二是降低如今市场上同价位车型的保费差异；第三是完善客户服务，比如简化投保流程，出险后返品牌门店维修等。

围绕以上几个需求，车车科技搭建了新能源汽车保险服务平台，与特斯拉、小鹏、蔚来、理想等新势力车企，以及岚图、长城等传统车企在内的18家车企建立合作关系。具体来看，车车科技通过优化“车商接口”提升用户体验，车主可以在车企的APP上直接完成新车的投保、续保、理赔、一键支付等，其流程大幅简化，极大地提升了用户体验，也提升了用户的投保率。

对于保险公司而言，核心需求就是控制理赔成本，应对定价难题、以及克服数字化差异和渠道上的被动。

目前车车科技的开放数字平台接入了约80余家保险公司的核心技术系统，提供80余家险企车险产品和和上千种非车险产品。其保险分支机构服务网络遍布全国25个省份，获取热销的产品和有竞争力的价格。

强大的销售服务网络，也打开了中小险企的“生存渠道”，比如帮助部分区域性的险企触达此前无法企及的高端电车用户。

同时，针对保险公司的核心需求和痛点，车车科技推出了“车保易”、“天境”、“澎湃保”三大创新产品。

车险交易平台“车保易”，协助投保人能够获取各类保险产品，保险代理人可以利用车保易改善用户服务体验，并且轻松开拓额外收入来源。

车险商业智能平台“天境”，采用了机器学习技术，基于车辆、行业发展和竞争环境相关的大量实时数据，实现精细的风险细分和精准定价能力。而基于天境的天穹风险管理系统，则能帮助保险公司预防诈骗风险，并优化定价能力和赔付率。

保险中介智能云端SaaS解决方案“澎湃保”，帮助保险中介实现数字化运营和满足合规要求，接触到更多有竞争力的保险产品，简化运营流程，同时满足更严格的报告要求。

对于客户而言，除了保费和理赔之外，对服务体验是最为看重的。

在无感支付方面，通过车车科技嵌入式保险SaaS系统，客户可以在车企APP上完成投保、续保等流程，整个流程仅需3-5分钟，并且支持信用卡、支付宝、微信支付等多种支付方式。

在理赔方面，发生交通事故后，可以拍照上传事故照片、提交报案，便能匹配汽车服务中心，享受快速理赔服务。同时，还能实时查看理赔和维修进展，提升用户对保险服务的满意度。

面向未来的产品创新。车车科技结合新能源与智能驾驶趋势，持续探索电池保障、智能辅助驾驶等新型保险产品，推动保险服务与出行场景深度融合。

尽管目前对于保险公司来说，新能源车险依旧是一块烫手山芋，但我们也要清晰的认识到，随着新能源汽车的渗透率继续上升，其产业链及配套服务日益成熟化，加上国内市场持续对新能源产业的投入较大的扶持力度，新能源车险的亏损状态一定不是长期的。

3

结语：机会远大于挑战，新能源车险曙光并不遥远

同时，在前文中我们也提到了今年上半年新能源车险保费增长速度已经超过了理赔支出的增速，我们也相信，新能源车险的曙光并不遥远。而对于车车科技这一类以智能网联汽车保险平台为核心，提供端到端全周期的保险数智化AI解决方案的保险科技公司来说，机会非常丰富。

特别是对于一些中小型险企来说，由于这部分公司在流量获取，渠道建设上的能力远不及行业头部的财险公司，因此他们往往就需要借助类似车车这样的第三方平台进行低成本的接入流量，通过为优质车型提供小幅优惠，提高投保率。

总的来看，当下对于新能源车险来说，是机遇远大于挑战的阶段，短期阵痛还存在，但前路必是光明。我们也期待未来行业中能够涌现出更多像车车这样的保险科技公司，为行业赋能！