“AI+保险”时代开启，从概念到落地，大模型应用走到哪一步了？

进入2025年以来，“AI+保险”已经成为行业主旋律。从产品开发、营销展业到承保与理赔，行业对AI的应用深度显著提高。据艾瑞数据预测，2025年，中国保险业在科技上的投入将突破670亿元，大数据、云计算与人工智能是主要方向。

在落地层面，大部分险企已经接入DeepSeek，用于客服、风控和业务辅助等场景；同时，行业也迎来一些标志性AI应用。近日，水滴公司推出行业首个AI保险核保专家“KEYI.AI”，不同于传统依赖人工审核的模式，KEYI基于大模型能力，快速处理健康告知、智能匹配核保规则，并给出更精准的风险评估。

水滴此次的创新，体现了AI从客服、员工效率、理赔等服务环节逐步向承保等核心业务环节演变，进一步丰富了AI在保险价值链上的应用，凸显出“AI+保险”正在从单点探索走向全链条渗透。

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政策、用户需求、保险数字化迈上新台阶，

“AI+保险”时代来临

2025年3月，金融监管总局、科技部、国家发展改革委联合发布《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，提出要强化数字化赋能，鼓励金融机构加大数字化转型投入，运用云计算、大数据、人工智能、机器学习、隐私计算等技术，研发数字化经营工具。这一政策为保险业的智能化探索提供了制度依据，也确立了数字化转型的整体战略方向。

从用户层面来看，与互联网零售、出行等行业相比，用户在保险领域的数字化体验长期存在落差。消费者在日常生活中习惯了即时、简便和高度个性化的服务，而在保险购买与使用过程中却面临条款复杂、核保流程冗长、理赔困难、服务碎片化等诸多痛点。

以核保为例，水滴保调查发现，48%的受访者认为保险产品过于专业和复杂，用户往往因保险条款晦涩而陷入选择困境。这种认知与体验的差距，推动了用户对更智能化、透明化和交互友好的保险服务的强烈需求。

从行业视角来看，人工智能，尤其是生成式AI的出现，成为保险业降本增效与模式创新的重要引擎。麦肯锡的研究指出，保险业在生成式AI的驱动下，有望释放500亿至700亿美元的生产力提升潜能，覆盖前端销售与分销，到中端承保、保单管理，再到后端理赔、客服与中后台运营的全流程。

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AI拓展到核保环节：水滴推出业内首个AI核保专家“KEYI”

作为评估风险、决定承保与否的关键环节，核保的专业性和复杂性远高于客服、营销等场景，更依赖对病历、体检、损失记录、工程风险报告等非结构化资料的深度理解。而大模型在读懂材料、条款匹配以及快速形成意见方面的功能，意味着在核保中有巨大的应用潜力显著，可以提升风险评估的效率和准确性、降低人工判断差异。

然而，受限于技术、数据等因素，目前行业在这一环节的探索相对缓慢，国外有一些落地案例，包括瑞再、安联等公司。例如，2024年4月，瑞再推出人身险核保助手Life Guide Scout，集成了Microsoft Azure OpenAI服务，通过整合专家知识，快速生成答案，帮助提高核保效率和质量。

国内来看，近日，水滴公司推出行业首个AI保险核保专家“KEYI”，由此拓展了国内AI大模型在保险业的应用场景落地。

据悉，“KEYI”基于多年沉淀的行业知识库与先进AI大模型能力，覆盖上千款当期和历史热卖的保险产品条款，丰富的医疗及千万量级的核保知识数据。依托AI大模型的深度思考能力，“KEYI”在核保风险评估、承保建议、保险条款解读、理赔流程解答等专业保险问题方面能够实现秒级响应，将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，核保准确率99.8%，核保响应速度较此前提升260倍，实现7X24小时用户服务的“秒级响应”和“精准回复”。

在销售场景，保险从业人员只需借助 KEYI，就能快速获取准确的答案，专业、高效地解答客户的问题，增强客户对产品的信任度和购买意愿。在培训场景中，新人保险从业者可以通过与KEYI.AI的互动，快速学习和掌握保险行业的基础知识、产品特点以及销售技巧等，大大缩短了培训周期，提高了培训效果。在运营场景中，KEYI 能够协助运营人员进行数据分析、风险评估等工作，为企业的决策提供有力的支持，提升企业的运营效率和管理水平。

此外，水滴保在服务过程中发现，大多数拒保客户表示希望能够得到保险服务人员的建议，了解是否还有其他适合自己的保险产品。然而，由于缺乏相应的工具和平台，保险从业者很难在短时间内为客户提供准确的产品推荐，这不仅影响了客户的满意度，也造成了潜在业务的流失。

KEYI创新性地实现了智能核保与产品推荐的无缝衔接，这在保险行业内尚属首创。当核保结果为拒保时，系统能够自动触发产品推荐机制，根据客户的异常体况信息，从庞大的可售商品库中精准筛选出适合客户的保险产品，使得拒保客户寻找到其他适合保险产品的比例提升6倍。

值得注意的是，水滴也在通过AI技术开放实现共赢，推动保险业形成更完善的科技生态。其自研的AI核保专家“KEYI”不仅能以SaaS服务的方式快速部署，还能根据合作方需求提供定制化方案，配置时间最短仅需3天。据结果验证，大型保险经纪公司引入后，新人从业培训效率提升了3倍以上，客户咨询也能在平均50秒内得到解答，显著提升了服务体验。同时，普通用户也能通过“KEYI.AI可依”微信公众账号进行体验，在对话框内输入相应的问题，即可获得快速回复。

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大模型赋能保险全链条，AI落地多个保险环节

在核保之外，AI大模型在保险业的落地主要还涵盖客服、理赔等面向客户的环节以及面向代理人的营销环节。

客服是保险公司和互联网保险平台重点部署AI工具的环节。例如，新华保险的AI智能客服“智小新”能够通过自然语言交互解决高频问题，累计为1500多万客户提供智能化服务，相当于近600名人工座席的服务能力。水滴的AI客户“保小慧”覆盖投保咨询、管理、产品答疑等高频需求场景，实现7×24小时快速响应，精准识别用户情绪，全年预计可降低50%问题流转率，服务效率提升高达50%。

在理赔环节，AI大模型促成了秒赔、理赔直付创新。水滴凭借AI技术，快速识别资料信息，在近百条核心规则引擎模型下，实现与客户理赔数据交叉验证，快速出具智能理算结果。

在面向代理人的营销环节，2023年，火山引擎为金融保险机构提供全链路智能营销方案，包括数字人分身、智能视频制作。保险业内，水滴的“水滴微影”支持AI一键批量剪辑功能，可以一键生成100多个视频，产量提升超10倍。该产品能够赋能经纪人在小红书、抖音、视频号、快手等多平台运营IP，多平台矩阵号运营提效70%。数据显示，“水滴微影”可实现经纪人视频化营销提效超95%、展业效率提升30%。

从这些应用趋势可以看出，保险公司、互联网保险中介乃至科技公司在不同场景都有布局，但重点和深度不同。客服、理赔是比较成熟的环节，布局的大小保险机构相对多一些。在质检、营销等环节，部分公司在探索，但数量相对较少。

相较之下，水滴推出的AI核保专家“KEYI.AI”标志着将应用场景拓展到核保，形成了覆盖保险全链条的AI解决方案。据了解，依靠自研的“水滴水守大模型”，水滴已经实现对保险全链条的渗透，广泛应用于产品创新、辅助销售、智能营销、智能客服、智能质检、智能核保等场景。这背后，是水滴公司长期的前瞻性投入和持续的研发积累。水滴公司是保险业内最早布局AI大模型应用的公司之一，每年投入近3亿元用于研发，沉淀100余项技术专利，为大模型的构建与落地提供了坚实的技术支撑。

放眼整个保险行业，目前AI大模型应用仍处于初级阶段，绝大多数企业主要是接入通用大模型，如DeepSeek。同时，也有少数企业开始探索自研模型，结合保险特有的业务场景和数据特点，进行深度定制化研发，提升模型在理赔判断、风险识别、个性化产品设计等环节的适用性和准确度。

尽管目前应用仍有限，但从趋势来看，AI大模型在保险业的渗透将呈现快速扩展态势。未来，AI不仅会在客服、理赔、营销、质检等环节发挥作用，还将逐步延伸至核保决策、风险定价、精算分析和客户关系管理等核心环节。像水滴这样通过全链条布局，将AI能力嵌入产品设计、销售、服务、理赔和客户运营的各个环节，形成闭环生态，这种全链条数字化与智能化模式将成为行业标配，引领保险业数智化、AI化进入新阶段。