众淼控股：破局百万医疗“两难困境”，以“仁心保”系列引领行业创新

健康险正站在十字路口。

据行业数据，我国女性乳腺结节检出率高达76%，72%的45岁以上男性体检至少3项指标异常，这些人很难通过标准医疗险的健康核保。而根据中国保险消费投诉案例显示，未如实进行健康告知也是消费者被拒赔的重灾区。

这些现象折射出了健康险的“尴尬”：一边是大量非标体人群“想买买不到”，一边是传统产品“买到用不到”。百万医疗险陷入“两难困境”，市场破局需要怎样的产品？

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需求与销售双重压力夹击，

市场亟待破局

以百万医疗为代表的健康险正面临需求端与销售端的双重挑战。一方面，消费者的医疗保障还有不小的缺口需要填补；另一方面，各销售渠道还缺少有足够竞争力的产品。

1、消费者的痛点：想买的人买不到，买到的人用不到

惠民保的超低保费，曾经吸引了近2亿用户，但报销比例低，报销范围有限，惠民保“保而不报”等负面消息，已经让65岁以下的参保人群，敬而远之。大家意识到选择商业百万医疗，和年轻人，和低风险人群绑在一起，才能享受更低的报销门槛和更高的报销比例。

而转战商业百万医疗的路上，投保人有健康异常、高免赔额导致保障形同虚设，保费每年涨或每五年涨一次的消费压力，都是投保路上的道道难关。

2、销售渠道端的难题：产品同质化严重

8月31日，预定利率下调后，长期寿险必然会再次经历冷静期。健康险保费在2025年上半年增幅近10%，其中主要的产品不是重疾险，而是百万医疗。显然，百万医疗已经成为保险行业的“兵家必争之地”。但是，产品换汤不换药，各家公司免赔额始终跨不过1万大关，甚至有的产品既往症免赔额单独提高至2万，中高端免健告类产品，通过提高保费，挣扎做到2万内50%赔付。

面对这些压力，市场亟需能真正平衡投保宽松与保障实用的创新产品。

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破局之道：

以创新为矛，打造 “仁心保”系列产品矩阵

正是基于对行业痛点的深刻洞察，众淼控股深刻理解用户对“低保费、高保障、好服务”的核心需求，并以此为导向，成功打造了多维保障的“仁心保”系列产品，为不同客群提供了精准化的风险解决方案，为破局"两难困境"提供了实践样本。

1. 仁心保1号：定义“0免赔”的健康人群的中高端医疗险标杆

仁心保1号直面 “1万免赔额”的痛点，开创性地实现了住院医疗费用0免赔、1元起赔，万元以内70%赔付的保障体验。扩展特需部/VIP部的疾病范围更是从仅重疾扩展到普通疾病。此外，它还创新性地附加了意外/疾病门诊责任，自费药也可50%报销，真正实现了“大病小病都能报，社保内外药均可报”的一站式就医报销新体验。

仁心保1号以其极致的性价比和全面的保障，成为了追求完美医疗保障用户的终极选择。

2. 仁心保2号：为非标体人群量身打造的“疾病报销+重疾给付”双保险

免健康告知的百万医疗，在市场并不少见。但是诸多产品，似乎无一能突破“百万报销+重疾给付”双功能的壁垒。针对这一痛点，2号颠覆性的创新在于针对男女高发癌症（男性肺癌、女性乳腺癌）提供最高2万元的重疾收入补偿金，并辅以最高1.8万的住院津贴，成功做到了报销+给付双重保障。只此突破似乎还不能彰显其产品定制能力，再看免赔额，8000元（社保内/外）的标准也突破了免健告类产品的上限。如果说责任的突破是亮点，60岁用户基础版只需要1002元，尊享版1396元，如此亲民的费率也是渠道和用户不得不关注的焦点。

仁心保2号是众淼控股在普惠险种方向上的主要体现，为更多家庭带去了实实在在的就医保障和收入损失补偿。

仁心保3号：迈向中高端医疗的“品质”之选

在夯实了健康异常群体的基础保障后，面对DRG和DIP的改革,健康异常用户对特需部和VIP部的需求更加迫切，他们的仁心保3号，在延续免健告、高保额基础上，将特需医疗变为标配，同时考虑到拓展特需后免健告产品保费相对较高，把一般医疗免赔额恢复1万，重疾仍然是0免赔，产品的费率做到了极具性价比，40岁仅需930元，并额外增加了重疾康复医疗保险金、罕见病一次性给付、重建手术费、耐用医疗设备等多项贴心责任。

更重要的是，仁心保3号配套了无与伦比的健康管理服务矩阵，包括医疗垫付、重疾绿通、上门护理、视频问诊、肿瘤特药直付等，几乎覆盖了就医全流程的每一个环节，旨在为用户提供一种全新的、高品质的健康医疗体验。

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仁心保系列产品背后的实力支持

仁心保由众淼控股联合平安保险、中国人寿等保司共同定制推出。作为首家在港股主板上市的保险中介公司，众淼控股凭借其深厚的行业积淀和数字化能力，为该系列产品带来三大核心优势：

1. 精准需求洞察：依托服务家庭与企业客户的经验，以及大量理赔数据沉淀，众淼更懂用户实际保障需求，能协同设计出如“免健告+重疾给付+低免赔额”这样贴合市场痛点的产品；

2. 强大数字化能力：自主开发在线平台与数字化工具，实现从投保到理赔的全流程高效服务，确保像仁心保这类复杂责任的产品也能体验顺畅、透明；

3. 资源整合与生态协同：以“共创共赢”模式联动保险公司及上下游资源，在降低运营成本的同时，持续优化产品设计与服务效率，为用户提供高性价比、可持续的医疗保障。

众淼控股不仅是一家保险中介，更是一家以科技驱动、注重用户体验的保险解决方案定制平台，仁心保系列产品正是其综合能力的集中体现。

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咨询合作 仁心保系列产品

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行业思考：

百万医疗产品的未来该走向哪里？

众淼控股通过"仁心保"系列产品的实践，为行业提供了宝贵的发展思路：

1. 从"标准体"向"非标体"拓展是必然趋势。随着国民健康数据的变化，完全健康的"标准体"人群比例正在下降。保险产品必须拥抱更广泛的人群，通过精准风控和产品设计，为非标体人群提供合适的保障。

2. 从"费用补偿"向"综合保障"转型是突破方向。单纯的医疗费用报销已无法满足消费者需求。未来的产品需要融合收入补偿、康复支持、健康管理等综合保障，真正解决患者就医全流程的痛点。

3. 数字化能力是产品创新的核心支撑。众淼控股之所以能够实现精准的产品设计和风控，得益于其深厚的数字化能力。通过对客户需求及行为的深入理解，以及大量的理赔数据沉淀，公司能够开发出真正符合市场需求的产品。

4. 差异化竞争是破局关键。在同质化严重的市场环境中，只有通过真正的产品创新和服务升级，才能脱颖而出。众淼控股的系列产品分别针对不同客群需求，形成了完整的产品矩阵，为行业提供了差异化竞争的范本。

众淼控股的“仁心保”系列产品创新，不仅体现了其"共创共赢"的核心理念，更为行业破局“两难困境”提供了实践路径。从1号的“颠覆门槛”，到2号的“普惠包容”，再到3号的“品质服务”， “仁心保”产品的多维保障，清晰勾勒出众淼控股以用户为中心、持续创新的发展路径，这不仅是产品线的丰富，更是众淼控股对其“共创共赢”核心理念的深度践行——通过深入洞察市场缺口，运用数字化能力，与合作伙伴共同打造满足不同用户需求的精品，最终推动整个保险行业向更普惠、更透明、更高效的方向发展。