重要提醒！年末了，1.2万养老金额度怎么买？

2025年即将收尾，一个重要提醒来了：你的个人养老金每年1.2万元的缴存额度，在12月31日前没用完可就自动清零了！这笔钱不仅是未来养老的“额外储备”，还能享受实实在在的税收优惠。

今天宏利小利就从额度使用、养老知识科普到具体投资配置，一次性讲透。

个人养老金到底值不值得投？

很多小伙伴觉得“养老离自己还远”，但个人养老金的核心优势是“税收优惠+长期增值”，早投早受益。作为我国养老体系的第三支柱，它是基本养老保险（第一支柱）和企业年金/职业年金（第二支柱）的重要补充，相当于给退休生活多备了一个“存钱罐”。

最吸引人的是税收优惠、递延纳税。个人养老金每年缴纳上限为1.2万元，这部分收入可以进行个税减免。比如你的年收入是30万元，对应20%的个人所得税税率，当年可节税2400元；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税；等退休后，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按3%税率缴纳个税。

注：数据仅供参考，不代表真实收益，不预示未来表现，不构成投资建议。市场有风险，投资需谨慎。

而且，个人养老金是一个长期复利的投资渠道，因为养老规划要持续二三十年时间。如果从30岁开始每年存入1.2万元，按照未来3%的投资年化收益计算，到60岁本金加上投资收益将达到60万元左右。

由此可见，个人养老金非常值得投，小伙伴们在今年12月31日前缴存个人养老金1.2万元，明年3-6月即可申报个人养老金个税扣除。

2025年新规还放宽了个人养老金领取条件，除退休等情况外，重大疾病个人负担超过当地人均可支配收入、领取低保等情况都能灵活领取，实用性更强。

1.2万元怎么投资更加合理？

个人养老金制度实施三年来，目前个人养老金可投产品已超1200只，涵盖储蓄、理财、保险、基金四大类，2026年6月还将新增储蓄国债（电子式），投资选择更丰富。

专业人士建议分散配置，“不把鸡蛋放一个篮子”，可根据年龄阶段和风险偏好搭配几只不同类型的产品：

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一是年轻群体（30岁以下，风险承受力高），可将60%-70%额度配置养老FOF或指数基金，博取长期增值，剩余30%-40%配置养老理财、保险、储蓄或国债，平衡风险。

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二是中年群体（30-50岁，稳健为主），50%配置中低风险养老FOF，30%选择养老理财或保险，20%投向养老储蓄或国债，兼顾收益与稳健。

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三是临近退休群体（50岁以上，保守型），70%-80%配置养老储蓄、国债或稳健型保险产品，20%-30%搭配低权益比例的养老FOF，优先保障资金安全。

需要注意的是，养老投资是长期的事情，避免频繁调仓，优先选择长期业绩稳定、风格清晰的产品，选择有经验的专业养老投资团队。

如何选择合适的养老产品？

在个人养老金产品名录中，目前公募基金有300多只，比如专门为个人养老金账户设立的Y份额。

跟普通基金产品相比，投资者用养老账户购买养老Y份额可以享受费率优惠，比如申购费一折，托管费、管理费也有五折优惠，具体费率情况以产品招募说明书及公告为准。

选养老产品，选对管理人很重要。宏利基金是较早参与我国个人养老金第三支柱建设的外资公募机构，围绕不同风险偏好与退休规划，设立了多只养老目标日期基金、目标风险基金，旗下多只FOF设置了Y份额，构建了相对完善的养老产品线。

宏利投资在国际养老金管理领域处于领先地位，根据第三方机构及市场公开数据统计，截至2024年末，宏利投资在中国香港强基金市场占有率排名第一，在美国中小型缴费确定计划中市场排名第二，在加拿大缴费定制计划中市场排名第二。

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