读懂郑州银行2025年报，就读懂了区域性银行的突围样本

在区域经济与金融改革不断推进的当下，像郑州银行这样的本土法人银行，其年度业绩不仅是自身经营的刻度尺，更是观察地方经济韧性与金融支持实体成效的重要窗口。

3月31日，郑州银行发布的2025年度报告，向市场呈现了一份规模稳健增长、效益稳步提升、结构持续优化的亮眼成绩。

报告所展示的，不仅仅是一系列向好的财务数据，更是一家区域性银行如何坚守定位、精耕细作，在服务地方经济高质量发展中实现自身稳健经营的战略定力与成长逻辑。

规模、效益与质量的协同并进

回顾中国银行业的发展历程，从过去追求规模扩张，到如今聚焦价值创造，高质量发展的路径正愈加清晰。

郑州银行2025年的表现，勾勒出一条“规模稳步增长、效益持续提升、质量显著改善”的协同发展路径，为区域性银行转型突围提供了有益借鉴。

截至2025年末，郑州银行资产规模7436.74亿元，增幅9.95%。尤为引人注目的是，其资产规模增速创下了2018年以来的新高。

规模的稳步扩张，并非盲目“铺摊子”，而是与其坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的本源定位紧密相连。这点从其贷款规模可见一斑，截至2025年末，郑州银行贷款总额达4102.64亿元，同比增长5.82%。

在增规模的同时，郑州银行还保持了盈利能力的稳定以及资产质量的改善。

2025年，郑州银行实现营业收入129.21亿元，同比增长0.34%；净利润19.09亿元，同比增长2.44%。与此同时，资产质量进一步改善，不良贷款率降至1.71%，较上年末下降0.08个百分点，并连续三年保持下降趋势。拨备覆盖率也进一步提升至185.81%。这一降一升之间，让郑州银行的风险屏障愈发牢固。

在流动性管理方面，郑州银行同样表现稳健。截至报告期末，其流动性比例、流动性覆盖率、净稳定资金比例分别为94.27%、226.73%、123.16%，均显著高于监管要求水平。

这印证了那句银行业内广为流传的格言：“银行稳健经营的本质，不在于回避风险，而在于管理风险。”郑州银行通过强化信用风险的前瞻性管理、持续优化资产结构，实现了资产质量的系统性改善，为其长期稳健经营奠定了坚实基础。

聚焦“五篇大文章”的结构之变

如果说规模、效益与质量构成了发展的基本盘，那么业务结构的优化与战略重心的聚焦，则决定了银行未来的成长空间与竞争力。

中央金融工作会议提出的“五篇大文章”——科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，为金融服务实体经济指明了方向。郑州银行将其与深耕河南“1+2+4+N”目标任务体系深度融合，走出了一条清晰的服务地方战略路径。

郑州银行将科技金融作为培育新质生产力的关键抓手，新设4家科技特色支行，加强与省内科研机构的协同，秉持“投早、投小、投长期、投硬科技”的理念精准赋能。截至2025年末，科技贷款余额达332.37亿元，较年初大幅增长25.57%。这种专注于服务早期科创企业的做法，正在为地方未来产业发展注入金融动力。

为了践行双碳目标，郑州银行落地首批2家绿色特色支行，开通专项绿色审批通道，并设置专属信贷额度，引导金融资源向绿色低碳产业有序倾斜，支持产业结构向可持续发展转型。

普惠金融是检验银行服务实体经济深度与广度的重要标尺。郑州银行加快构建全生命周期、多场景融合的普惠贷款产品体系。截至2025年末，普惠小微贷款余额达573.26亿元，较年初增长6.78%；有贷客户数增至78680户，服务覆盖面持续扩大。

尤其值得关注的是，其创新推出的“郑惠贷”产品，采用“数字化风控+深度尽调”相结合的模式，有效缓解了小微客户“小额、高频、急缺”的融资困境。同时，郑州银行还深化与“郑好融”政务平台的协同，并建立了23家线下“金融服务港湾”，形成“线上+线下”联动的全域服务网络，切实打通了普惠金融服务的“最后一公里”。

养老金融方面，郑州银行持续加大对养老基础设施、医养服务等相关产业链的金融支持，并着力提升线下服务的适老化水平，以更好满足老年群体多层次、特色化的金融需求。

在数字金融领域，郑州银行坚持科技引领，系统推进经营管理数字化、智能化转型，加快智慧银行体系建设。截至2025年末，数字经济贷款余额达67.47亿元，同比增长27.78%。

“五篇大文章”的协同推进，体现了郑州银行从“被动响应”到“主动布局”、从“单一信贷”到“综合服务”的深刻转变。

零售转型与财富管理的动能之新

随着利率市场化深入和客户需求变化，发展零售业务、做大财富管理，已成为银行业寻求增长新动能的普遍共识。

吉姆·柯林斯在《从优秀到卓越》中指出，卓越的企业能够找到推动其成长的飞轮，并持续用力使其加速旋转。对郑州银行而言，零售与财富管理正是其着力推动的增长飞轮。

在负债端，郑州银行个人存款展现出强大的增长韧性与客户黏性。截至2025年末，郑州银行个人存款余额达2718.47亿元，同比大幅增长24.60%，显著高于存款总额14.47%的增速。这既体现了市民对其信任，也优化了全行的负债结构，降低了综合资金成本。

在资产端，个人贷款总额达到970.14亿元，其中个人消费贷款余额首次突破200亿元，增速高达20.9%。消费信贷的快速增长，是郑州银行积极服务民生、响应扩大内需国家战略的直接体现。

如果说零售存贷业务夯实了郑州银行的基础，那么财富管理则正在打开新的增长空间。作为衡量银行综合金融服务能力与价值创造水平的关键标尺，郑州银行财富管理业务在2025年表现亮眼。零售财富类金融资产规模达到572.52亿元，同比增长11.57%；而财富管理业务达到5684.56万元，同比增幅高达86.11%，成功实现量收齐增。

这一成绩的背后，是产品体系的不断完善与客户服务的深度优化。郑州银行2025年引入675只优质代销产品，迭代“县域专属”等特色产品线，并积极探索资产服务信托等创新工具，构建了覆盖多层次客户需求的全谱系财富产品货架。与此同时，通过持续升级财富品牌权益体系，强化了客户全生命周期陪伴与数字化服务赋能。

财富管理业务的快速发展，不仅带来了可观的非息收入，还增强了客户黏性，更标志着郑州银行正从传统的存贷汇银行，向为客户提供全方位资产配置解决方案的“财富管家”转型。

结语：深耕本土，行稳致远

回望2025年，郑州银行在复杂多变的环境中，依然保持了稳健的增长与持续向好的资产质量。这份成绩，源于其多年扎根河南、专注服务实体经济的坚持。

正如《周易》所言：“穷则变，变则通，通则久。”郑州银行在变革中求发展，在稳健中求突破，走出了一条符合自身禀赋、契合区域需求的高质量发展之路。

展望未来，郑州银行将继续扎根河南，服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民，为区域高质量发展注入源源不断的金融力量。