打破健康告知壁垒！复星超越保无忧版：带病投保者的10年安心保障
年龄比较大的，身体健康有瑕疵，但是又想买保险，尤其是想给父母买保险的，一定要认真看这款产品！
作为一名从业多年的保险经纪人，我每天都会遇到不少客户因健康问题被保险拒之门外。“我有甲状腺结节还能买保险吗？”“高血压服药控制可以投保吗？”“之前住过院是不是就买不了医疗险了？”这些问题背后，是大家对保障的渴望和对未来的担忧。
今天我要介绍的复星联合超越保无忧版长期住院医疗保险，正是为解决这一痛点而生。这款产品最大的突破在于免健康告知，让更多有基础疾病的人群也能获得保障。
三高、结节、慢性病都能保，医疗险最后一道防线在这里
一、为什么我们需要关注这款产品？
传统的医疗险核保严格，很多有基础疾病的人群常常被拒保或除外责任。根据《中国心血管健康与疾病报告2022》，我国高血压患者数量约为2.45亿人；而中国疾病预防控制中心数据显示，2005年到2023年，糖尿病患者从8848万激增163.36%。
这意味着大量人群在购买医疗险时面临困难。复星超越保无忧版正是瞄准了这一市场空白，为带病群体提供了难得的投保机会。
二、产品核心优势详解
1. 免健康告知，投保门槛大幅降低
这是本产品最突出的亮点。不限职业、无需健康告知，意味着甲状腺结节、乳腺增生、高血压、糖尿病等常见疾病患者都可以投保。
但是需要注意，本产品被保险人如存在风控筛查异常，不支持投保，风控规则是黑箱子，我们无从得知是什么原因被风控，幸运的是这种概率非常低，一般人不会遇到。
2、10年保证续保，稳定性极强
作为长期医疗保险，超越保无忧版保证续保10年，在保证续保期间内，即使产品停售或被保险人健康状况变化，都不影响续保权利。
这对于需要长期管理的慢性病患者尤为重要，避免了每年续保时可能面临的拒保风险。
3、保障全面，涵盖多种医疗场景
产品责任覆盖广泛，主要包括：
一般住院医疗：年限额200万元，涵盖床位费、膳食费、护理费、检查检验费等
重大疾病住院医疗：年限额200万元，覆盖120种重疾
重大既往症医疗：保证续保期间内累计限额5000元
质子重离子医疗：保证续保期间内累计限额200万元
恶性肿瘤特药费用：保证续保期间内限额200万元，覆盖199种特药（含7种CAR-T药物），需要到公司认可的药店购买，如果有这个需求，一定要提前联系保险公司！
4. 免赔额可递减，越续越划算
产品设计了无理赔免赔额递减机制，若上一年同一保单中的被保人均未理赔，免赔额下调1000元。
连续无理赔，下调额度最高为5000元。
若发生理赔，则免赔额恢复为首次投保所确定的免赔额，且不再调整。
这一设计鼓励被保险人做好健康管理，同时也降低了长期投保的医疗成本。
5. 家庭投保价格更友好
支持家庭单投保，家庭成员共同投保可能获得更优惠的价格。保单生效后虽不支持加人，但首次投保时规划好家庭保障组合是不错的选择。
6、关于既往症
非重大既往症可保可赔：三高、抑郁症、哮喘、胃炎、胆结石、肺炎、超重、痛风、肺纤维化、胃食管返流、结肠炎、风湿性关节炎、红斑狼疮、骨关节炎、……
七大类重大既往症：投保后365日之后符合“重大既往症医疗保险金”可赔，年免赔额2万元，限额5千元，保证续保期间内限额5千元。
7、重疾特别保障
重大疾病住院医疗保险金，可适用医疗机构：二级及以上公立医院普通部、特需门诊或病房等
床位费2500元/日
覆盖住院前或住院期间转诊同城急救车费
覆盖手术机器人使用费
覆盖死亡前24小时急诊抢救费用
三、增值服务
质子重离子就医协助、重疾就医陪诊服务、重疾住院护工服务、住院垫付服务和肿瘤特药服务五大类。
申请路径：“复星联合健康保险”官微-服务中心-健康权益-保单权益
四、适用人群分析
强烈推荐人群：
有基础疾病无法购买其他医疗险的人群：如三高患者、甲状腺疾病患者、慢性胃炎患者等
年龄较大、投保其他产品受限的人群：首次投保年龄最高70周岁，续保可至105岁
寻求长期稳定保障的人群：10年保证续保提供长期安全感
注重特药和先进疗法保障的人群：产品覆盖质子重离子和CAR-T疗法等先进治疗手段
五、投保建议与注意事项
1. 正确认识产品定位
超越保无忧版不是万能险，而是为特定人群提供的保障解决方案。它弥补了市场空白，让带病群体有机会获得保障，但需要理性看待其保障范围和限制。
2. 关注重大既往症条款
投保前请仔细阅读重大既往症的具体范围，确保对自己最关切的健康问题有清晰认知。重大既往症有365天等待期，且保证续保期间内累计限额5000元。
3. 理解费率调整机制
作为费率可调的长期医疗险，产品保费可能每3年调整一次，每次调整上限为30%。虽然调整有上限，但投保人需有保费可能上涨的心理准备。
4. 合理利用家庭单投保
如果是家庭成员共同投保，不仅可能获得价格优惠，还能统一管理保单，简化续保流程。但注意保单生效后不支持加人，需在首次投保时规划周全。
5. 关注增值服务
产品提供重疾住院垫付、肿瘤特药找药、质子重离子就医协助等增值服务，在需要时记得充分利用这些服务减轻就医压力。
结语：给每一个寻求保障的你
保险的意义在于为我们不确定的未来提供一份确定性。复星联合超越保无忧版长期医疗险可能不是保障最全面的产品，但它为很多之前无法获得保障的人打开了一扇门。
没有人是完美的，每个人的健康状况都有这样那样的小问题。重要的是，我们愿意为自己和家人的未来做好规划。如果你正因为健康问题而担忧保障缺口，不妨认真考虑这款产品，它可能是你医疗险的“最后一道防线”。
记得，投保前仔细阅读条款，如有疑问咨询专业顾问。希望每个人都能找到适合自己的保障方案，安心面对未来的每一天。
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