薅羊毛！一篇文章讲清楚商业保险避税的核心攻略

又到年底了，可能是各位老板和高收入人群出血的时候——税！

收入越高，个税越高！纯纯的出血口。

如果要合理避税，就要利用好国家的政策：

三险一金，基本减除费用和专项附加扣除都是一样的，没什么操作空间，花头就在依法确定的其他扣除：个人养老金和税优健康险。

这两个搭配，每年最多可以少缴税6480元，相当于四瓶茅台：过年一瓶、中秋一瓶、两个人生日再各自开一瓶，完美。

今天我就给大家讲讲这两个品种，重点是税优健康险。

注意：今年的税优额度，必须在12月31日前完成投保才能用。

我们先明确，税优健康险和个人养老金是可以叠加同时享受的，如果税率是45%，那么就可以抵扣：14400元*45%=6480元。

举个具体的例子

30岁李年收入25万（税率20%），投保了2400元税优护理险，以及12000元个人养老金保险，分别投保10年。假如缴费期间李先生税率不变，那么他可以节税：

税优护理：2400元×20%×10年=4800元

个人养老金：12000元×20%×10年=24000元

总计：28800元。

并且保单有效期间，李先生还可以享受护理保障，以及两款产品带来的现价增值、养老年金~

第一、税优健康险

税优健康险并不是只能提供健康保障，有的还自带 “财富膨胀” 效果，如税优护理险，其实跟普通的类增额护理险是一样的，钱能像滚雪球一样慢慢涨，现金价值使用很灵活。

我们看中国人保民享福终身护理保险（互联网专属）这款产品，非常强。

1、看收益率

以30岁、适用45%税率的富先生为例，他选择年交2400元，缴费10年。

节税效果实实在在：每年可节税1080元，10年累计退税达10800元。

保单价值稳定增长：交满10年后，此时保单现价达24624元。

富先生的实际总投入为24000元（总保费）-10800元（退税）=13200元。

实现了186%的增长！

2、看健康保障

除了能赚钱，护理险还有健康保障，重疾最高赔160%保费，享"重疾绿通+护理"双服务

保障包含严重脑中风后遗症（即脑梗死）、瘫痪、严重阿尔茨海默病等10种高发特定疾病。

要知道，脑梗死是我国最高发的三种重疾之一（另外两种是癌症、心梗），这三类重疾加起来，占所有重疾发生率的70%以上；且脑梗死在脑血管病中占比超70%，对高压打工人、中老年人来说，是日常最需要防范的健康风险。

3、增值服务非常好

重疾绿通：重疾就医最怕挂号难、手术排期久！有了绿通，可享1次门诊预约、1次住院手术安排，帮你快速对接优质医疗资源，不用托关系、排长队，把宝贵时间用在治疗上。

护理服务：达到护理状态后，可享1次最长5天的院内照护（有人帮着盯病情、做基础护理），加上5次每次60分钟的居家照护（上门帮着做康复、搞卫生），不用麻烦家人，专业人士来帮忙。

关键是无保费门槛，只要等待期后保单有效，就能直接用，不管是自己用还是给家人用，都像有个“定心丸”在身边，踏实！

总结，这款产品的优势是：收益率高，如果自己是高收入群体，内部收益率轻松超过10%；有健康保障，多一份守护；增值服务费非常好，而且没有门槛。

第二、个人养老金

对于年收入在20万以上的客户，配置一份个人养老金就非常必要了：省税+给自己留钱养老让晚年更美好！

由于个人养老金要在退休的时候才能领取，所以退休当年的总利益越高，产品越值得买。总利益=累计年金+现金价值+满期金。

退休年龄我们就使用目前比较常规的：男60岁，女55岁。小编把目前的热门产品全部拉进来了，给大家一图对比清楚：

*以上利益仅做演示，不代表实际收益，具体保障以合同条款为准，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为0，实际红利按保险公司的当年公布派发为准。

可以看到，不管选择什么交期：

如果期望总利益是能确定到手的，可以选择中英人寿福临门两全保险C款(互联网)，可以选择55//60/岁满期，到了退休的时候，刚好也是这个产品满期、利益最高的时候，钱也可以全部拿出来；

如果能接受一定的浮动，希望能有更高利益，则可以选择中意悠然金生两全保险(分红型)，等到退休的时候，固收部分会比福临门少13%左右，含分红部分会比福临门多25%左右。

可以根据自己的风险偏好对应做选择。

每年年底都是税优产品的火爆时期，但由于政策普及和客户的信息差，很多人都还没真正了解到税优产品。有兴趣可以私聊我。

第三、退税流程

以税优健康险为例，一起看看

1.退税核心步骤：关键在“税优识别码”

买了符合条件的税优健康险后，保单上会有一个唯一的“税优识别码”（类似身份证号），这是退税的关键凭证。

退税流程和个税汇算清缴同步操作，具体步骤如下：

Step1：下载“个人所得税APP”→进入“综合所得年度汇算”页面（通常每年3-6月开放）。

Step2：选择申报年度（如2024年）→点击“其他扣除项目”中的“商业健康险”。

Step3：填写保单上的税优识别码（在电子/纸质保单上可查）→系统自动计算可扣除金额（最高2400元/年）。

Step4：完成其他信息填报→提交申报→等待退税到账（一般1-2周）。

2.不同城市的注意事项

税优健康险的个税扣除规则不同城市在执行细节（如扣除起始时间认定、年末投保抵扣方式等）上可能存在差异。

为确保顺利享受退税福利，建议大家及时关注所在城市的具体执行要求，若有疑问，可随时咨询税务热线。@今日话题 @雪球达人秀 $中国人保(SH601319)$ $中国平安(SH601318)$ $中国太保(SH601601)$