直击“带病体”保障焦虑，解码“全息宇宙”式的水滴方案

近日，由艾瑞咨询发布的一份《职场人健康负债白皮书》，将一直以来牵动广大职场人情绪与神经的健康焦虑，又一次摆在了人们的关注聚焦之下。

根据这份白皮书数据：超过70%的职场人体检结果亮起3项及以上红灯，并且仅不足2成职场人可以执行健康管理计划，使得年轻化的各类慢性病、既往症已成这类群体的常态。

这既形成职场人不断加剧的健康焦虑螺旋，让人们从这类日益扩大的亚健康人群中，看到我国“带病体”当前需求演变的最新趋势，也将在很大程度上，影响我国接近万亿规模健康险市场的未来发展。

通过艾瑞的白皮书也发现，本应是社会生产支柱与家庭收入来源、具有庞大数量的职场群体，正因为大面积的亚健康与“带病”，被大量传统保险拒之门外。这意味着曾经对“带病体”处于边缘少数的认知与经营面临重塑与革新，也使得行业必然要重新思考用户群体的经济压力与风险抵御能力失衡、传统产品对非标体的保障不足与配置失灵等新形势下的现实问题。

事实上，多项调研表明，如今中国的带病人群已有约4-5亿，并贡献了超6成的社会医疗支出，但其商保保费的市场占比仅为5%左右。通过缺口分析，“带病体”人群的保障市场，至少在千亿级别。可以说如今的“带病体”保障，是具有普遍性的民生属性，也是一片健康险发展的市场蓝海。

不久前国家金融监管总局出台的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》中也明确指出，“鼓励开发惠及带病群体、罕见病群体的商业医疗保险产品”。

正是沿着这一新形势下的行业指导方向与用户需求新特征、痛点新状态出发，让长期深耕“带病体”保障的互联网头部保险平台水滴保，进一步打造自身在这一领域的“护城河”，并在高度聚焦、分析、契合“带病”人群的需求现状过程中，持续以技术实力精准赋能产品供给与服务品质，在大大提升用户在选择、核保及差异化配置效率与体验的同时，形成产品到服务近乎“全息宇宙”式的“带病体”保障水滴方案。

很显然，这种被称为“带病体保险宇宙”的水滴方案，也必然属于整个健康险市场乃至整个行业，成为更具普惠金融与高质量发展要求的多层次保障建设关键一环。

1 37款免健告新品：平均1.14天上线一款带病体产品，水滴保让“不可保”变“可保”

据白皮书显示，易疲劳、睡不好、“三高”结节、颈椎病已成为职场人标配，并不断向年轻群体蔓延。与此同时，他们还面临着多重经济负担。31-40岁职场人除了背负房租或房贷之外，83%同时背负子女教育与父母医疗多重压力。

相对应的，是职场人商业保险认知的普遍觉醒。《白皮书》显示，82.3%职场人认可商业健康保险是必要医疗保障补充。

然而，职场人虽有较强的购险意愿，但实际购险比例仅为3成，部分职场人在购险时仍面临障碍。整体来看，职场人重疾险拒保率超3成，超4成患免疫疾病、肺结节、甲状腺疾病群体无法购买重疾险。《白皮书》提到，一线城市、31-35岁人群对体检异常导致无法购买保险的担忧更为突出。

可见，在这种局面下，对于传统核保规则健康之外的“带病体”保险产品需求，自然也与日俱增，并且正在成为当前健康险发展与创新越加重要的突破口。

但从行业供给角度来看，这类产品多集中于某类特定人群或某些特定疾病责任的产品，从轻症到重症，从三高结节到癌症复发，能满足用户大病小情疾病风险的带病保险产品矩阵，仍然有很大的待丰富空间。《白皮书》数据也显示，"90后"职场人期待放宽既往症限制的达42.3%。

而本身起步较早、经验丰富的水滴保从中率先看到广大亚健康和带病群体的需求，推出了多款具有行业首创意义的创新产品，进一步拓宽投保门槛。从创立之初，水滴保便将带病、老年等被传统保险忽视的“边缘人群”作为重要保障人群，依托自身数据积累优势，不断定制更符合特殊人群需求的保险产品。

据了解，水滴保是行业最早进行带病群体保险创新的平台之一，此前曾推出国内首款免健告重疾险“蓝海系列”，而后也引发行业对免健告产品的蓬勃创新。2025年，水滴保还推出了行业首款免健告且保证续保5年的百万医疗险“看病保”、升级上线了行业首款免健告的母婴险“接好孕”，有效降低了用户的投保门槛。

水滴保总经理冉伟介绍，在水滴保平台，“免健告”类产品非常受用户欢迎，2025年水滴保已经上线37款支持免健告的带病体保险产品。

此外，随着 “带病”人群不断增长、各类差异化需求不断增多的情况下，直接、便捷接触到丰富、全面、差异化的产品库，已经是职场人乃至“带病”人群最为直接的需求痛点。

水滴保一直致力于搭建一个丰富、全面且差异化的产品供给库，仅2025至今，水滴保持着平均1.14天上线一款带病体产品的供给布局，累计上线了214款带病体保险，其中34款为国内首创，为204.15万带病群体提供保障。加上多年来过往产品的积累与更新升级，在带病体保障领域，以强大的产品供给实力，打下了“带病体宇宙”中极其牢靠的基石。

这不但让日趋完善、丰富、多层次的水滴方案成为职场人化解健康焦虑、带病群体获取优质保障的切实途径，也让广袤的“水滴宇宙”真正走向实现对每一位用户更加深入、细致的差异化需求的有效覆盖。

2 AI大数据优势赋能精准直击核心痛点，高效穿越用户最关切的核保关卡与遴选隘口

应该来说，具有一定经济能力与保障意识的众多职场人也因“带病”被挡在很多健康险核保环节，《白皮书》显示，55.8%的职场人因条款晦涩、产品选择困难而放弃投保。这一在《职场人健康负债白皮书》中揭露出的现象，既反直觉却又较为合情合理。

需要承认的是，这类在一般观念里被认为是保障观念快速觉醒的群体，呈现出保障观念意识与保障实际配置的“倒挂”状况，也恰恰反映出当前“带病”用户在传统健康险市场中存在迫切需求与痛点。

很多用户要么在主动选择寻找中接连被核保规则拒保，要么在即便能找到可以投保的“带病体”产品条件下，也因为各种复杂的条款内容与寻找与自身现状需求匹配的时间成本，不得不望而却步，最终在保障空白与健康焦虑中，加深健康的“负债”。而这其实也是近乎所有“带病”用户都面临的现实情况。

对此水滴保的解法，是借助AI大模型的能力，从看懂条款内容、匹配核保规则、到精准匹配选择产品，全流程帮助用户化繁为简，在效率、体验与流程上都真正实现“以客户为中心”的全面提升。冉伟表示，带病用户最大的困惑常在于不清楚自身健康状况是否符合投保条件。AI大模型技术应用后，智能核保能有效缓解该问题。

水滴保在多年深耕、实践与数字化应用积累中，无疑也明确看到了AI技术的强大赋能，并将其视为打通“带病体保险宇宙”中的重要内在纽带。

依托AI大模型技术和水滴多年用户数据沉淀，水滴保在持续丰富“带病体”保险产品供给的过程中，也深刻洞察到这类用户在核保、条款与产品遴选中各种现实困难与具体阻碍。并通过大模型创新应用的持续深入与赋能下，将AI技术的各种最新成果，落地用户投保中的场景聚焦之中，有效帮助用户在茫茫产品海中理清条款与核保规则，并根据客户的实际需求情况精准定位、捕捉到最为匹配的产品。

近期，水滴推出行业首个AI核保专家“KEYI.AI”， 覆盖上千款当期和历史热卖的保险产品条款，丰富的医疗及千万量级的核保知识数据，依托AI大模型的深度思考能力，核保风险评估、承保建议、保险条款解读、理赔流程解答等专业保险问题，能够实现秒级响应，将核保响应速度提升了260倍，将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%。

不仅如此，“KEYI.AI”还能够为被拒保客户推荐其他适合保险产品，大幅度节省了用户因购险困惑、核保等待产生的时间成本。

这意味着，水滴能够为情况、需求、特征各不相同的“带病”用户准确地反馈健康状况与保险产品的适配度，快速了解自己能否购买某款产品，以及适合购买何种产品。

除此之外，水滴自研水滴水守保险专家也用AI大模型覆盖保险服务全链条，为“带病”用户提供24小时服务，全面贯穿从保单讲解到理赔优化，成为“带病”用户的全方位守护，实现对产品供给与“带病体宇宙”的又一重赋能。

这也让水滴方案不只是带病人群的产品提供方，更是覆盖讲解、核保优化、投保赋能、精准选择、便捷理赔的产品服务“全息宇宙”。

后记

《白皮书》还提到，如果以家庭为单位来看，月薪2万、被认为属于高薪认知范畴的职场人，在家人重病时，普遍发现储备资金仅够支撑6个月生活。高达80%的职场人面对父母失能时考虑请专业护理进行照顾。

这表明了，当前对“带病体”的保障，已经不再局限于独立的个人、个体，而必然是走向服务用户与家庭成员各个阶段的保障家庭生命全周期的概念演进。

从面向青年“带病体”人群的全医保、蓝海系列，到适应老年阶段的孝亲保、普惠保、易生守护，再到精准服务母婴人群的网红爆款接好孕6.0，以及各类癌症人群的针对性保障产品，水滴保以极具创新特色的免健告设计和高效核保流程，为“带病体”人群提供覆盖家庭生命全周期与细分需求差异化的全面保障。

更值得注意的，则是在解决职场人健康焦虑到应对“带病体”保障新形势，再到以技术积累优势直击用户痛点与走向用户家庭全周期守护，水滴保都在从理念与实践中不断刷新着对“带病体”保险的概念与认知，并让“带病体保障宇宙”向更丰富的内涵维度不断延伸，这片带病体保障的千亿级蓝海，才刚刚被唤醒。

这种更为广阔的“全息宇宙”，显然也让健康险市场与整个行业，在这个充满变革的时代，看到了又一个更具想象与启示的创新空间与未来前景。