掘金两千亿新能源车险，车车科技凭什么？

导语：改变未来的力量，存乎长周期价值突变的“金线”。

01 蓝海市场不赚钱？

在新能源汽车保险行业迅速崛起的背景下，中国已成为全球最大的新能源汽车生产和销售大国。

2023年，中国新能源销量达到950万辆，预计2024年将突破1500万辆。这一市场的发展推动了新能源车险市场的快速增长，去年新能源车险市场首次突破1000亿元，与2022年相比，规模增长了85%。

业内人士预计，未来三年内，新能源车险的市场规模可能会达到2000亿元，占整体车险市场的25%至30%。

如今，新能源车险已成为用车成本中的最大支出之一。某些车型的平均保费，甚至高达7000元至1万元左右，比燃油车的保费高出一倍以上。

值得注意的是，保险公司尚未能从如此巨大的蓝海机会中获取丰厚利润。这是因为，保险公司切入新能车险市场，还面临高出险率和高赔付率的问题。

新能源车的出险率相对较高，与其加速度性能有很大关系。电动汽车的加速性能远超传统燃油车，某种程度上，增加了事故的发生率。

此外，新能源车的赔付率明显高于传统燃油车，尤其是在某些品牌的网约车使用量较多的情况下，整体赔付率被进一步拉高。

这种高赔付率的现象，导致了目前“保费贵、投保难”的困境，还有许多车主发现自己主动联系保险公司时，却被推诿拒绝。

新能源汽车集成了大量的智能化功能，因此其风险判断和定价逻辑，与传统内燃机汽车迥然不同。对于保险公司而言，精准定价和风控变得尤为困难。

02 转型新能源，曙光已现

作为一家专注于汽车保险的科技公司，$车车科技(CCG)$ 提出了三个维度的解决方案。

首先，实现了投保和理赔的全面数字化，目前车车科技已经和12家车企达成战略合作；其次，打通车企数据，协助保司进行精准定价；第三，车险MGA新模式，赋能中小保司实现智能核保和核赔。

在过去三年多的时间里，车车科技的解决方案得到了实践并取得显著成就。

2024年第二季度，车车科技净营业收入8.52亿元，同比增长2.5%；经调整后净亏损为1220万元，同比改善38.8%。

在经营业绩方面，2024年，车车科技第二季度总保单数量达400万单，同比增长11.1%；总保费规模达56亿元。其中，新能源车险业务表现尤为突出，新能源汽车保单数达到22.5万单，同比增长147.3%；新能源车险保费达到6.63亿元，同比增长99.6%。

新能源车险保单、保费的双位数增长，得益于车车科技的发展战略和与多家新能源车企建立的战略合作关系。

车车科技的CEO张磊明确表示：“公司将不断深化数字化和智能化创新，进一步巩固在新能源汽车保险领域的领先地位。” 这并非空谈。

通过与新能源车企的紧密合作，车车科技已经实现了在保险服务上的多个突破。

例如，车车科技与大众安徽的合作，使其成为新能源汽车保险业务的独家服务提供商。

在与蔚来汽车的合作中，车车科技提供的科技驱动的数字化平台，简化了蔚来车主的投保流程，降低了前端保险交付成本，助力蔚来实现保险业务的全面数字化管理。

此外，车车科技还与北汽集团旗下北京安鹏保险经纪达成战略合作，成为包括极狐、北京汽车、北京现代、北京奔驰、北汽越野等多个品牌的核心合作伙伴，为其提供数字保险解决方案，共同探索保险业务的数字化管理。

尤为引人注目的是，车车科技的发展战略聚焦于“保险科技+场景”的深度融合，通过五大数字化场景应用，全面提升保险服务的覆盖面和效率。

车企保险数字化、车企大数据、智能驾驶、中介信息化以及数字化平台等五大创新应用，不仅提高了保险中介机构的运营效率，还通过AI智能定价及反欺诈辅助系统，增强了保险交易的安全性和准确性。

车车科技自主研发的新能源保险SaaS系统，实现了车险核心交易系统直链车企和保险公司，打通了交易系统、数据、合规等壁垒。这一系统为车企提供了新车新保、一键续保、智能理赔等全流程保险服务解决方案。

03 “执手”长周期价值

新能源车险市场，车车科技CEO张磊预计，三年后将迎来一个新的“红利”时代。

目前，市场仍处于初期阶段，有些中小保司可能亏损严重，大型保司则处于微亏状态。但随着市场的发展，三年左右的时间，足以让新能源车险市场回归盈利轨道。

例如，保险公司虽然在初期可能会亏损，但他们依然积极参与新能源车险市场，正是因为续保所带来的长期价值。

并且，随着新能源车（NEV）业务占比提升，燃油车的销售和利润主要依赖于费差驱动的模式对净毛利的贡献有限的情况将会改善。

车车科技CEO张磊预计，“公司未来两年服务的新能源车，将达到500万辆以上。当新能源车的规模效应显现时，毛利率也将会显著提升，从而带来更明显的净收入增长。”

车车科技预计，2024年全年净营收将在35亿元-37亿元人民币之间，较2023年全年相比增长在6.1%至12.1%之间。今年下半年或明年上半年，车车科技有望达到收支平衡，扭亏为盈。

新能源汽车保险市场正迎来一场深刻的变革。

张磊认为，车险行业的未来发展趋势有三个关键词：Insider（嵌入式车险）、Data + AI驱动的定价、长周期价值。

未来的车险，可能不再只是一个单独的金融产品，而是深度嵌入到车企的整体服务包中，成为车主体验的一部分。

通过车机数据与AI技术的结合，未来的车险定价将实现千人千面的个性化。

例如，自动驾驶技术的发展，特别是在L3级别的试点过程中，车险与自动驾驶的关系正在发生重要变化。未来，随着自动驾驶技术的成熟，车主可能不再需要购买传统意义上的车险。

张磊设想，车险可能更多地由车企来投保，而车主仅需购买有限范围内的险种。在自动驾驶模式下，车主无需承担保费，这将成为一个重要的新趋势。

改变未来的力量，存乎长周期价值突变的“金线”。

张磊希望，新能源车险的边际效应、存量市场的增加和保险公司定价能力的提升，未来三年内，都有车车科技“执手”双边合作方，深度协同推动。