网贷行业的深度认知（一）

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社会对网贷行业有很多很深的误解， 被这些误解所迷惑， 就很难看清楚行业的真相、全貌。 进而更加无法预判行业的监管政策，以及这些监管政策出台对行业的影响。

1、高利贷？

网贷是不是高利贷？ 是。 但是。

给朋友借1万块钱用两个月，不要利息。 花钱请朋友吃一顿，600。变相月息3%，算不算是高利贷？

银行信用卡1万分期1年， 但是卡的年费来个800， 算不算是高利贷？

同样的结果，不同的说法而已。

所以，贷款利率，必须得结合贷款额度、期限才能总体评价。 影响社会稳定的，是大额中长期的高利贷，贷了就翻不了身万劫不复。 不管贷款额度高低，每笔贷款都有一定的费用。以现在商业活动的成本，一次活动随随便便就是一两千。

网贷一般单件1万额度，期限1年，等额本息。 这个贷款成本算下来，也就是正常的一次商业活动的保底成本， 就像饭店的最低消费一样。

如果所有费用，都必须算在利率里面明示，那一笔1万块的贷款，36%利率很容易； 一笔1000块的贷款，100%的利率也有可能。 信用卡我这笔只分期800，你就收我800年费，利率100%。

所以，如果只允许24%的利率，那么就得允许24%之外再加点什么，类似于信用卡年费这种的会员费啊，等等。 让市场去自适应。 贷款是同质化严重的产品，提供足够的供给，让客户自己去选择，让供给之间去充分竞争。

2、这么高利率，怎么会有需求？怎么会有人去贷。

应急的时候，掏出身份证，半小时就到账。 不用找朋友借，请客吃饭还要欠人情。还搞得朋友圈到处都知道某人在借钱，何必呢。 要脸面的。

每月还款也就1000块。 每月少抽点烟喝点酒，或者找父母、送点外卖，跑滴滴， 还是轻松就还了。

这么方便的贷款，为什么不去用呢？

看起来利率高，其实还款压力很小。 如果这点钱都还不上，那是不是该反思一下，在自己身上找找原因，自己为什么混得这么差？ 为什么在银行办不到信用卡？

3、网贷暴利，赚了不该赚的钱？ 其实不是，3-4个百分点赚的是科技进步的钱，赚的是互联网+AI大数据的钱，赚的是比传统金融运营提升省下来的成本。

除去信用卡借款不说，去银行柜台贷1笔1万块的钱，银行不给贷。因为一算人工，10%的利率肯定是做不下来的。 额度太低，24%的利率银行也不贷，没赚什么钱，麻烦事情一堆，还落下个骂名。

心在仅24-36就高达年1万亿贷款额，相当于年1亿人次1万额度的贷款。 整个助贷，也就赚了3%差不多300亿；国家税收六七百亿。 赚得其次的，是抖音这些流量怪兽。 在产业链中，抖音流量费就像民间借钱请客吃饭的费用一样，是中间的活动费。没这笔费用，没办法运作。

所以，网贷行业，助贷平台，除去费用，其实只赚了3-4个百分点。

监管只让大家把所有费用加上写明利率，为啥不允许把流量费、税费刨开后写明利率呢？

把这层皮拨开，你就会发现网贷和民间高利贷差别实在太大。 民间高利贷是大额，不交税，往往还和黑社会联系在一起。 真的是社会的毒瘤。

3-4个百分点，是助贷平台为了解决底层阶层年1亿人次平均额度1万的短期应急需求，这是传统金融效率不够解决不了的。

助贷平台，赚的是比传统金融体系效率更高，节省下来的这部分运营成本。是合理利润。用互联网手段看起来赚钱是容易，但绝非暴利。 这是互联网+AI大数据的魅力。 赚的是互联网+AI大数据的钱，科技含量很足。