大白话讲清Lending Club是做什么的

把LendingClub想象成一个聪明的金融中介，但它现在有两个身份，这让它变得非常特别。

身份一：在线贷款市场

最开始，LendingClub就像一个“网上红娘”，它把需要借钱的人和愿意借钱的人（比如银行、对冲基金这些大机构）牵线搭桥。

借款人：你可以在LendingClub的网站上申请贷款，比如想还清信用卡债务或者装修房子 。LendingClub对你的信用要求不高，最低信用分600分就可以申请 。

贷款来源：这些钱不是LendingClub自己的，而是来自那些大机构。LendingClub会把你的贷款“卖”给这些机构，然后自己赚一笔服务费 。

所以，LendingClub就像一个中间人，它不怎么承担风险，赚的是“介绍费”。

身份二：数字银行

后来，LendingClub做了一个非常聪明的决定，它在2021年收购了一家叫做Radius Bank的银行 。这让它从一个简单的中介，变成了一个“混合型”的金融公司。

拥有银行牌照：有了银行牌照，LendingClub就可以吸收储户的存款 。你可以把它想成一个没有实体网点的在线银行，它提供高收益的储蓄账户，来吸引你的存款 。

自己放贷：有了这些存款，LendingClub就不再完全依赖那些机构投资者了。它可以用储户的钱自己来放贷，然后赚取贷款利息和存款利息之间的差价 。

为什么要这么做？

因为只做“中介”风险太大了。如果有一天，那些大机构都不想买贷款了（比如经济不好，或者利率太高），LendingClub的生意就会受到严重影响 。

但现在，它有了双重身份：

市场好的时候，它就多做“中介”业务，把贷款卖给机构，快速扩张，多赚点服务费。

市场不好的时候，它就可以利用自己的存款，把贷款留在自己的资产负债表上，继续赚钱 。

这种灵活的模式让LendingClub的业务变得更稳定，也更不容易受到市场波动的影响 。

简单总结一下

LendingClub不再是单纯的贷款平台，它现在是一个独特的“市场化银行” 。它既能把贷款卖给大机构赚取费用，也能用自己的银行存款来放贷赚取利息。这让它在任何经济环境下都能更好地赚钱 。此外，它还不断推出新产品，比如奖励借款人按时还款的支票账户，试图让客户不仅借钱，还把LendingClub当成长期的金融伙伴 。

AI是LendingClub的“秘密武器”

评估风险，找到好借款人：

你肯定知道，银行放贷最怕的就是借款人还不了钱。传统银行主要看你的信用分（比如FICO分数），就像一个简单的“体检报告”，信用分高就通过，信用分低就可能被拒。

LendingClub就不一样了。它有一个超大的数据库，里面有它过去十几年积累的、来自数百万笔贷款的超过1500亿个数据点 。这就像是它手里拿着所有人的“健康大数据”，不仅仅看你的信用分，还能分析你过去的还款习惯、收入、消费行为等等。

LendingClub的AI模型就像一个“超级医生”，能利用这些大数据进行更精准的分析 。它能更准确地预测一个人是否会按时还款。结果就是，LendingClub的信贷表现比它的竞争对手要好，净坏账率也更低 。这不仅让它自己更赚钱，也让那些投资它贷款的机构更放心。

提高运营效率，降低成本：

LendingClub是一家没有实体网点的数字银行 。它把很多传统银行需要人工完成的工作，比如贷款申请的审核，都交给AI来处理 。

通过使用AI，它的审核流程更快，效率更高，也大大降低了运营成本 。

省下来的这部分钱，LendingClub就可以以更低的贷款利率形式，让利给借款人 。

和竞争对手的AI有什么不同？

你可能会问，其他公司也用AI啊，比如Pagaya。这里有重要的区别：

LendingClub的AI，主要是用来筛选那些本身信用记录就不错的优质客户，让它能更精确地放贷 。

而像Pagaya这样的公司，它的AI主要是用来**“二次审查”**，也就是去审核那些被传统银行拒绝的申请人 。它在更高风险的人群中寻找可以放贷的机会 。

所以，虽然两家公司都用AI，但LendingClub的AI更像一个“资深信贷员”，用来优中选优；而Pagaya的AI更像一个“风险挖掘机”，用来从被淘汰的申请人中寻找机会。

LendingClub甚至还和Pagaya合作，一起收购了一个叫Tally的AI技术公司 。这个技术能帮助用户更好地管理信用卡账单，这说明LendingClub正打算利用AI，把服务范围从贷款本身，扩展到更全面的个人财务管理上 。

LendingClub的主要竞争对手有哪些？

LendingClub的竞争对手主要分为两大类：

传统的在线贷款平台：这是LendingClub的“老本行”对手。这类公司也提供个人贷款，但商业模式各有不同。

SoFi：SoFi是LendingClub最大的对手之一 。它定位为“一站式金融服务”平台，服务的目标客户主要是高收入人群，平均FICO信用分高达749 。SoFi的业务更广，包括学生贷款再融资、投资和银行业务等 。

Upstart：Upstart是一家主要依靠AI技术来为贷款提供承保服务的公司 。它与银行等金融机构合作，但自己并不持有贷款。值得注意的是，Upstart的业务模式更偏向于高风险客户 。

Prosper：Prosper是为数不多仍然保留“P2P”（个人对个人）模式的平台 。与LendingClub一样，它也为机构投资者提供贷款 。

更广泛的金融科技公司：随着LendingClub转型为数字银行，它的竞争范畴也扩大到了其他提供数字银行服务的公司，如Chime和NuBank 。

LendingClub的优势在哪里？

尽管面临众多强劲的对手，LendingClub凭借其独特的商业模式和核心能力，拥有以下几个显著优势：

独一无二的混合型商业模式：这是LendingClub最大的护城河。它既能通过在线市场将贷款出售给机构投资者来赚取费用，也能通过其银行牌照，利用储户的存款将部分贷款保留在自己的资产负债表上 。这种双重收入模式让它在市场环境不好的时候（比如利率上升、机构投资者减少购买），依然能通过利息差来获得稳定收入，大大增强了业务的韧性 。

卓越的信贷表现：LendingClub声称，其信贷表现比竞争对手高出40% 。这得益于它强大的AI承保模型，该模型建立在从数千万次还款事件中积累的、跨越多个经济周期的海量专有数据之上 。这不仅降低了自身的坏账风险，也让它的贷款资产对机构投资者更具吸引力。

更广泛的借款人群体：与一些主要服务高信用分客户（如SoFi的借款人平均FICO分高于749）的竞争对手不同 ，LendingClub的最低信用分要求是600 ，这使得它能够服务更广泛的借款人群 。此外，它还提供了共同借款人选项，可以帮助申请人提高批准率 。

灵活的贷款产品：LendingClub提供从1,000美元到60,000美元的贷款，其最低贷款金额低于SoFi的5,000美元 。它还提供“TopUp”贷款功能，允许借款人在需要时对现有贷款进行再融资以获得额外现金 。

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