“医保+商保”融合再添新范例 友邦加速上海医保个账支付场景落地
来源：《理财周刊》
2025年12月19日，友邦人寿保险有限公司（以下简称“友邦人寿”）宣布旗下《友邦智选逸生医疗保险》（以下简称“友邦智选逸生”）正式开通上海医保个人账户(以下简称“医保个账”)支付通路。
这一举措不仅让上海职工医保参保人可直接使用个人历年账户余额为本人及符合条件的直系亲属“零现金”投保，更以“一个核心（基础住院保障和指定门急诊责任）+两类增配（优质医疗资源与院外药械/全球特药）”的创新医疗险产品模式实现了基本医保与商业健康险的深度衔接，将沉淀的医保资金转化为优质全面的家庭健康保障。
政策引领：医保商保协同迈入实质落地新阶段
近年来，从《“健康中国2030”规划纲要》到保险业新“国十条”，国家层面持续释放加快建设多层次医疗保障体系的政策信号，明确要求推动商业健康保险发展，将新技术、新药品和新器械纳入保险服务范畴。
与此同时，上海市持续响应国家部署并于《2025年上海市深化医药卫生体制改革工作要点》中明确提出“推动实现基本医保与商保等多层次医疗保障的有效衔接”，并通过扩大医保个人账户使用范围等政策，为商业健康险接入医保支付体系奠定了制度基础。 其中，作为上海医保改革的重要落地举措之一，友邦智选逸生医疗保险此次开通的医保个账支付功能，精准契合了上海市此前出台的《关于促进商业健康保险高质量发展助力生物医药产业创新的若干措施》中“优化医保个人账户历年结余资金购买商业健康保险项目”的政策导向。上海将覆盖创新药械的商业健康保险产品纳入医保个账支付范围，标志着地方医保改革从普惠型保险向多元化商业健康险延伸，为破解“看病贵、用药难”问题提供了新的解决方案。
产品创新：“核心保障+个性化配置”适配全场景健康需求
基于对政策导向与市场需求的深刻洞察，友邦人寿持续优化医疗险产品体系，推出了“智选逸生”医疗保险，以“核心保障+个性化配置”的创新模式，构建了覆盖医疗全流程的保障体系。
具体来看，该产品采用“一个核心（基础住院保障和指定门急诊责任）+两类增配（优质医疗资源与院外药械/全球特药）”的创新医疗险产品模式，通过模块化产品组合，支持客户自主定制医疗保障方案。核心保障涵盖一般及重疾住院医疗、质子重离子医疗、恶性肿瘤CAR-T 院外药品费用等五项关键责任， 500万元的中国境内保险责任最高给付限额与5000元的低免赔额设置，有效缓解了高额医疗费用带来的经济压力。
值得关注的是，该产品特别扩展了住院前后30天门急诊费用保障，实现了连续性诊疗过程中的无缝保障，这与上海推进分级诊疗、强化连续性医疗服务的医改方向高度契合。
在个性化配置层面，该产品针对不同群体需求提供优质医疗资源与院外药械保障两大增配方向，大幅提升就医品质与选择自由度。药械保障则提供院外一般药械及送检费用保障、院外特定药械保障、全球特药保障三类可选责任，皆为0免赔额。其中，院外一般药械涵盖住院处方外购药品、外购医疗器械等；院外特定药械涵盖恶性肿瘤院外靶向药和其他肿瘤用药、恶性肿瘤临床急需进口药品、罕见病院外特定药在内的超300种特药及3个特种器械，累计限额400万元；全球特药责任更支持海外就医治疗及全流程服务资源，累计限额同样达400万元，可有效减轻患者用药负担，同步满足了高端医疗需求。
此外，该产品还整合了覆盖诊前、诊中、诊后的全流程健康服务，包括健康咨询、门诊预约、就医陪诊、特药配送等实用支持，并提供全国30余家知名医院特需/国际部直付服务，进一步完善客户的就医选择，让市民在享受基础医保的同时，能够便捷获取高品质医疗服务*。
支付革新：激活沉淀资金赋能家庭保障
此次医保个人账户支付通路的打通，不仅是支付方式的创新，更是医保资金使用效率的升级。根据上海市医保政策，职工医保个人账户历年结余资金可用于购买指定商业健康险，且受益范围已从本人扩展至符合条件的直系亲属，形成“一人余额保三代”的家庭投保模式。而“友邦智选逸生”的接入，让这一政策红利得到实质性释放，参保人无需额外现金支出，即可将闲置的医保资金转化为家庭健康保障的“升级版”，既提升了个人账户的保障功能，又降低了商业保险的投保门槛。
服务升级：卓越营销员渠道构建全周期保障生态
依托自1992年引入中国内地的保险营销员制度，友邦人寿打造了一支兼具专业素养与服务意识的精英队伍，为医保个账投保提供了“便捷投保+优质服务”的双重保障。营销员通过“一对一”的政策宣导和专业解读，帮助市民清晰理解医保个账投保流程、产品保障范围及权益细节，有效破解了政策与产品的认知门槛。这种“健康及财富管理伙伴”式的服务模式，不仅涵盖投保规划，更延伸至理赔协助、健康咨询等全周期服务，让保险服务更有温度。
在医保商保协同发展的背景下，友邦的服务模式提供了可借鉴的实践样本。通过营销员渠道的专业支撑，实现了政策落地“最后一公里”的畅通，既保证了医保资金使用的规范性，又提升了市民的投保体验。同时，产品与服务的深度融合，也响应了上海医改中“改善群众就医体验”的要求，让商业保险不仅提供经济补偿，更成为健康服务的提供者和医疗资源的整合者。
友邦人寿保险有限公司上海事业部总经理沈健表示，“友邦智选逸生”新增的医保个人账户的支付方式，是友邦促进“医保+商保”协同融合发展的实践成果。近年来，友邦人寿持续深耕健康保障领域，从产品创新到服务升级，从渠道优化到生态构建，始终以客户需求为核心，积极融入国家多层次医疗保障体系建设。未来，友邦人寿将继续依托专业优势，发挥保障类产品的社会价值，推出更多贴合民生需求的产品与服务，陪伴更多家庭实现“健康长久好生活”。
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