瑞丰银行年报拆解：四季度业绩“变脸”，个贷不良率创阶段性新高，开年收300余万元罚单
来源：市场资讯
3月26日晚间，瑞丰银行发布的2025年年度报告（以下简称“报告”）显示，虽然报告期内该行实现营收和净利润双增，但增速双双大幅放缓，第四季度单季度更出现营收和净利润双降，活期存款和非息收入降幅均超16%。此外，其资产总额增速也在放缓，不良率也抬头。
经营业绩
营收和净利润增速均大幅放缓
报告显示，瑞丰银行2025年实现营收44.08亿元，同比增长0.53%；归母净利润19.66亿元，同比增长2.30%。
记者注意到，瑞丰银行2025年业绩“双增”的背后是其业绩增速大幅放缓。此前，瑞丰银行发布的2024年业绩报告显示，该行2024年营收增速为15.3%，归母净利润增速为11.8%。其中，营收增速领跑10家A股上市农商行，归母净利润增速在10家A股上市农商行中排名第三。
记者还注意到，瑞丰银行2025年第四季度营收和净利润“大变脸”，出现“双降”的情况。报告显示，2025年第四季度，瑞丰银行实现营收10.52亿元，归母净利润4.40亿元，同比分别下降1.06%和8.37%。分析人士认为，在银行业普遍追求“开门红”和年度平滑收入的惯例下，瑞丰银行在第四季度出现单季“双降”，不仅拉低了该行去年全年增速，更暗示了该行在去年年末或面临远超市场预期的经营压力。
营收和净利润增幅大幅放缓的同时，记者注意到，瑞丰银行的资产规模增速也在放缓。报告显示，截至2025年末，瑞丰银行总资产为2414.95亿元，较年初增加209.92亿元，增幅9.52%。此前，瑞丰银行发布的2024年年报显示，报告期内该行实现总资产2205.03亿元，增速11.99%，领跑10家A股上市农商行。
核心指标
活期存款和非利息收入降幅均超16%
报告显示，截至报告期末，瑞丰银行总存款1780.99亿元，较上年增加154.08 亿元，增幅9.47%。其中：活期存款394.03亿元，较上年末减少75.94 亿元，降幅16.16%。报告期内，瑞丰银行储蓄定期存款平均利率2.28%，企业定期存款平均利率2%，远高于储蓄活期存款平均利率0.19%，企业活期存款平均利率1.03%。相关评级报告表示，瑞丰银行定期存款占存款总额的比重较高，高付息成本存款对负债成本管控带来一定压力。
报告期内，瑞丰银行实现非利息净收入11.54亿元，同比减少16.44%。另据报告，瑞丰银行2025年营业支出较上年减少6.62%，主要为信用减值损失计提较上年减少13.91%。瑞丰银行未披露公允价值变动收益大幅下滑的具体原因。外界质疑，这正是其在收入微增的情况下，却能实现净利润较大幅度增长的原因。
资产质量
个贷不良率创阶段性新高
企业官网显示，瑞丰银行系浙江省首批改制农商银行。前身为1987年成立的绍兴县信用联社，历经2005年、2011年两次改制升级，2011年正式成为农商银行，注册资本19.62亿元，设有109家网点及嵊州瑞丰村镇银行。2021年6月，其成为浙江首家上市农商银行。
业绩承压的同时，记者注意到，2025年瑞丰银行的不良率出现抬头趋势。报告显示，截至2025年末，该行不良贷款率为0.99%，较年初提升0.02个百分点。此前，瑞丰银行2023年和2024年的不良率均为0.97%。
此外，瑞丰银行关注类贷款方面，2025年末，瑞丰银行关注类贷款规模27.71亿元，较上年同期增加8.7亿元；关注类贷款占比1.96%，较上年同期增加0.51个百分点。此外，截至2025年末，瑞丰银行贷款逾期率为2.01%，相较上年也有所上升。
记者还注意到，截至2025年末，瑞丰银行个人贷款不良率1.99%，较上年增加0.23个百分点，个贷不良率创阶段性新高。
合规短板
开年收超300万元罚单
经营压力外，瑞丰银行的内控合规问题也备受关注。
3月2日，瑞丰银行在官网发布临时公告称，收到《中国人民银行绍兴市分行行政处罚决定书》（绍银罚决字〔2026〕1号）。因违反金融统计管理规定，违反账户管理规定，违反数据安全、网络安全管理规定，违反反假货币业务管理规定，违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，未按照规定开展客户尽职调查，未按照规定报告大额交易、可疑交易，瑞丰银行被给予警告并合计罚款316.8万元。
值得注意的是，就在该罚单披露前，瑞丰银行宣布于2025年12月30日聘任行长陈钢梁兼任首席合规官。
记者还注意到，瑞丰银行在2024年4月16日，一天内公告了8张罚单。其中，处罚信息表（金金罚决字〔2023〕6号）显示，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司义乌支行因信贷管理严重不审慎，被罚款30万元；处罚信息表（绍银保监罚决字〔2023〕13号）显示，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司因个人贷款管理不审慎，被罚款45万元，同时章良被予以禁止从事银行业工作10年，戴超群、朱国良被警告；处罚信息表（绍银保监罚决字〔2023〕12号）显示，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司因经营性贷款管理不审慎，被罚款30万元；处罚信息表（绍银保监罚决字〔2023〕10号）显示，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司因股东在本行借款余额超过其股权净值但仍质押股权，被罚款20万元。
（大众新闻·半岛新闻记者 文鸿飞）