4900个模型驱动保险科技创新，元保持续扩大普惠保险覆盖面
在汹涌澎湃的数字化浪潮席卷之下，保险业正迎来一场史无前例的革新风暴。如何推动普惠保险攀上新高峰，成为了保险行业奋力探索的新航向。
元保凭借其在大数据与AI领域的深厚积累，正逐步重塑保险服务的新生态。随着元保2025年全年及四季度业绩公布，业界内外对其未来的发展前景充满了期待。财报数据显示，元保2025年全年营收净利持续稳定增长，全年营收达到人民币43.73亿元，同比增长33.1%；净利润达人民币13.08亿元。第四季度，公司营收达人民币11.75亿元，同比增长32.2%，净利润达人民币3.37亿元。
诞生六年的元保，已是我国人身险市场上最大的独立型保险分销商，2025年元保全年新保单数量达3066万份，同比增长36.7%；构建近4900个模型引领保险AI革新；研发人员占到了公司员工总数的约70%、AI团队规模持续保持公司总员工数10%以上。那么，对于科技驱动型互联网保险中介平台元保而言，如何精准捕捉历史机遇，又如何以实际行动深刻诠释“科技让保险更普惠”的核心理念？
充当普惠保险“普及先锋”
当前，顶层设计持续聚焦提升保险业服务民生保障水平。划定了提升健康保险服务保障水平、健全普惠保险体系的发展风向标。2024年9月，国务院印发了《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称《若干意见》），业内称之为“保险业新版‘国十条’”。《若干意见》要求，扩大健康保险覆盖面。鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品。
在健全普惠保险体系方面，《若干意见》要求，实现基础保险服务扩面提质。扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。更好满足农民、城镇低收入者等群体保险需求。
确保“买得到”“买得起”“赔得满意”……聚焦于普惠保险领域，这一险种正迎来空前的关注。2024年6月，《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称“指导意见”）出台，便为普惠保险的发展指明了方向。
普惠保险，首先要解决销售可及性问题。在传统保险难以触及的更广泛市场，普惠保险依托移动互联网的强大力量，轻松跨越地域的界限，深入偏远山区与村庄。元保理赔数据显示，元保的理赔用户来自三线及以下城市的占比70%，五线城市理赔用户在医疗险的赔付报销中呈现明显的“两低一高”的现象，即医保支付占比最低、自付费用占比最低、商业保险报销占比最高。有效避免了经济欠发达地区的因病返贫、因病致贫。
与此同时，保险科技拓宽了保险的可覆盖范围，通过智能风控模型，将以往投保受限的老年群体、带病群体等特殊人群也纳入保障之中。以元保为例，其正是通过持续的产品创新拓展保障边界，回应不同人群的真实需求。例如，上线行业首款支持智能核保的“带病体百万医疗险”；定制 “元保关爱・中老年防癌险”，将投保年龄放宽至80岁；面向新市民和灵活就业人群，推出“元保守护·打工安心险”，放宽职业限制。
元保的迅速崛起与稳健成长，核心在于其精准把握了普惠健康险这一增量市场的机遇，借助先进技术成功在保险服务的“蓝海区”开辟了新的增长点。根据招股书中沙利文的数据，如果将那些拥有一线互联网大厂母公司背景、并依托其母体平台生态进行业务运营的依附型保险分销商剔除在外，元保已是我国人身险市场上最大的独立型保险分销商，分销规模在细分赛道内领先。
让对的保险找到对的人
要满足多样化的保险需求，必须深入了解用户。
“在保险产品里，遇到便宜不稀奇，遇到高保障不稀奇，难得的是遇到了解的。”元保集团创始人兼CEO方锐曾表示，了解用户的真实需求并通过产品和服务满足它，是元保的商业逻辑。
据了解，元保在用户需求的深刻洞察下，确保服务精准对接每一位客户。在用户定位与获取以及销售转化环节，元保凭借前沿AI技术，洞悉用户行为偏好、挖掘出用户的真实需求，并据此向保险公司定制出符合用户需求的产品。同时，依托数千个模型网络，元保实现广告和产品服务的个性化推送，从而实现用户需求和产品的精准匹配，让对的保险和对的人深度匹配。
方锐表示，过去保险业发展里但凡发展好的产品，一定是以需求为导向的创新，这样才有生命力。所以元保做产品也是以客户为基础，公司每年做互联网保险需求洞察，也是元保做产品的一个基础点。
“互联网保险提升了产品和服务的触达性，同时，互联网保险也是保险科普教育的重要方式。”北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生对此表示，比如，互联网保险探索月缴保费，让用户能以更为低廉的门槛获取保障。消费者受物美价廉吸引，愿意了解产品，使互联网保险成为保险科普手段。
金融监管总局披露的数据显示，2025年仅在售医疗保险产品就超过1.1万个。在健康险产品极为丰富的背景下，如何让对的产品遇到对的人，提升产品的匹配效率至关重要。“从现实情况来看，消费者的保险有错配的也有多配的。”朱俊生表示，因此，互联网保险平台应增强个性化配置建议能力，减少错配与多配现象，降低信息不对称，减少销售误导。通过保险测评与对比服务，引导消费者作出更合适的保险选择，提升整体满意度。
4900个模型精准覆盖多维需求
让对的保险找到对的人，离不开元保依托“科技+保险”双轮驱动的战略。
据悉，与其他互联网保险分销机构相比，元保最大的不同在于其独特“科技+保险”模式：将AI技术引入保险分销的全部环节，将传统的保险产品销售活动由人力资源驱动变成由 AI 技术驱动，极大提升了国内保险销售与服务的体验和效率。据悉，元保搭建了一个高效的消费者全周期服务引擎，致力于为每一位保险消费者提供个性化产品的定制和推荐、购买、理赔和售后服务等定制化服务，极大地改善了保险消费者在元保平台上的保单购买体验。
元保针对保险产品分销和理赔各链条环节，利用AI技术和大数据开发了覆盖用户、媒体和产品维度的互联互通模型网络。截至2025年底，元保的模型网络已扩充至超过4900个模型、5700个特征，较上年同期分别新增超290个、820个——基于这些模型网络，元保能够运行从初始用户定位与获取、销售转化到售后服务等大量场景，并不断优化针对每个潜在消费者的服务路径。
在普惠保险领域，由于覆盖人群广泛且需求多样，理赔工作的复杂性和挑战性尤为突出。理赔周期若大幅缩短，离不开智能理赔系统发力。元保的智能理赔系统通过引入AI大模型技术，实现了理赔流程的智能化改造。该系统能够自动识别医疗单据、归总相关数据，大幅缩短了理赔周期。元保理赔年报显示，在大模型的加持之下，旗下医疗险最快结案仅3.4分钟。
整体而言，通过互联网销售网络的广泛覆盖与大数据分析等科技应用，不仅可以提升保险产品的可及性与可负担性，还可以助力机构实现成本可控与可持续发展。
需要关注的是，《指导意见》提出，要实现普惠保险的可及性、可负担性、保障性和可持续性。而实现普惠保险“四性”原则，离不开技术赋能。朱俊生举例分析，可及性，就是买得到。互联网销售网络的广泛覆盖与高效触达，正是实现这一目标的关键。相比之下，传统渠道难以匹敌线上平台的便捷与高效。可持续性，对于商业机构而言，意味着在控制成本的同时保持合理的利润空间。这同样需要科技的深度介入，通过优化风控策略、降低业务管理费用等手段来实现成本可负担、商业可持续。
来源：元保